基金理财系列知识之八：大额存单有关理财知识介绍

　　本文主要介绍一款存款理财产品：大额存单，主要讲解大额存单的概念、特点、与大额存款的区别、风险等知识。目前有好多银行都有大额存单业务开展。投资者可以根据资金需要和使用情况，配置一定比例的大额存单，最好是可以通过网上进行转让的大额存单，方便资金在急用时取出并获取较高利率的收益。

　　大额存单是银行面向个人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。

　　大额存单可转让是银行为满足客户资金流动性需求而推出的一项功能，即允许客户在大额存单有效存续期内将产品在个人客户间进行全额转让。存款人可以前往银行或者通过网上电子银行办理大额存单转让业务，转让过程一般无需缴纳手续费。

　　目前开通大额存单网上可转让业务的银行有很多。如：工商银行、农业银行、网商银行等。投资者可以通过网上电子银行对大额存单进行转让，方便投资者在大额存单还未到期，但是又急需使用大额存单资金时可以通过转让支取存款。目前各家银行的大额存单3年期利率也不一样，如：工商银行3年大额存单的利率是3.1%，支持部分提前支取，可转让；农业银行3年大额存单的利率是3.1%，支持可转让，仅限全单购买；网商银行，3年大额存单，利率是3.35%，支持可转让，系统显示86.3%的客户1天内转让成功拿到钱。

　　因此，投资者在购买大额存单时，一方面考虑买入资金的使用期限，另一方面也考虑买入资金在急用需要转让时多长时间可以转让成功拿到钱。

　　个额存单是保本保息的。因为个额存单是属于银行向个人发行的一种超大金额存款凭证，因此它也属于银行的存款商品，是可以享有到银行存款保险的保障，存在银行的资金依照《存款保险条例》受到保护。根据存款保险条例，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元，也就是50万以内100%赔偿。只是个额存单的要求是比较高的，绝大多数银行一般是20万起步，最小递增单位是1万元。

　　（1）门槛不同。大额存单目前是20万元起存。但大额存款不同，大额存款的门槛相对低很多，需要5万元就可以存了。

　　（2）性质不同。大额存单和大额存款同样是属于银行存款业务，但其中性质上确实存在很大的区别。大额存单属于特殊存款业务，但大额存款属于普通存款业务，性质上相差比较大。

　　（3）存款利率不同。毕竟大额存单是属于特殊存款业务，特殊存款业务就有特殊要求，存款利率方面肯定会高，相对比普通存款利率要上浮30%左右。比如大额存款年利率3%的线%，所以存款利率存在很大区别。

　　（4）未到期取款的不同。银行大额存单是具有特殊功能，可以通过转让的形式达到提前取款，转让取款利息一分不少的结算；但大额存款不同，大额存款未到期的话提前支取会按照活期存款利率结算，将会失去很大一笔利息收入。

　　（5）期限不同。银行大额存单和大额存款的期限不同，大额存单有9个期限的，最短的是1个月，最长的5年；而大额存款只有6个期限，最短的是3个月，最长的是5年，所以期限上存在很大差异。

　　（6）发行方式不同。毕竟大额存单是属于特殊存款业务，大额存单的发行需要向央行申报的，而且发行都是分期数的，银行并非可以随意发行的；大额存款属于普通存款业务，银行有自己的自主权，可以随意地发行大额存款，无需向央行申报，大额存款发行比较自由。

　　支付宝网商银行是一家网络银行，网商银行是经过银监会批准的民营银行，主要的业务是信贷和存款，网商银行是中国首批5家民营银行试点之一，也是中国首家网络银行。2014年9月底获准筹建，由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等六家股东发起设立。（源于百度百科）。

　　点击进入支付宝，在支付宝的主页面中，点击右下角“我的”，选择“网商银行”，进入就可以看到大额存单有关详情了。里面的大额存单3年期年利率3.35%，支持随时转让。根据平台资料显示，85%以上的人当天转让成功支取到钱。

　　目前好多商业银行都有大额存单业务开展，投资者可以咨询有关银行，根据资金需要，办理大额存单业务，获取稳定的收益。

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