新手必看：银行理财实用小知识

　　理财是老百姓最关注的话题之一，而银行理财也是时下追求稳定收益的投资者最普遍的选择。面对让人眼花缭乱的推荐，很多人只会买，却对其中的一些细节问题搞不清楚，尤其是一些理财新手。下面，给大家科普一些实用的银行理财知识，让大家能买得清楚、买得放心。

　　银行理财产品的手续费包括申购费、销售费、管理费、托管费等，一般来说银行不收取申购费，不过其他费用还是要收的，每样费用大多不超过投资金额的0.3%，总费用通常不超过0.6%。但是一般银行在测算理财产品收益率的时候已经把这部分算进去了，也就是说银行测算出理财资金的收益率，扣除各种手续费，剩下那部分就是大家所熟知的“预期收益率”。所以，按照产品的预期收益率就能算出你实际获取的收益，不必考虑手续费的问题。

　　比如你购买了5万元一年期理财产品，预期收益率是4.5%，手续费率一共是0.5%，那么产品到期后你获得的收益是50000×4.5%=2250元。

　　理财产品有两个期限需要注意，一是募集期，二是投资期，募集期平均在5-6天之间，碰到节假日有可能达到10天以上。产品收益一般是从投资期的第一天开始计算，而不是从你购买产品的那天计算。在募集期之间，理财资金只能按照银行活期存款利率计算收益，也就是0.3%。所以，投资者要尽量避免购买募集期长、投资期短的产品，这种情况下资金站岗问题较为严重，实际收益率会被拉低。

　　银行理财产品投资期满之后，理财资金会自动返回投资者的活期账户，其中多数银行会在到期日当天下午或晚上将本金与收益打回投资者账户，少数银行会在第二天打入。

　　银行把投资者的资金都募集去之后，会拿去投资，一般投资渠道包括存款等高流动性资产、债权类资产等，说明书上都会提及，但是银行不会跟你说每部分的具体投资比例，投资者是无法得知资金的具体配置情况。不过一般来说银行理财资金大部分都投向于各类债券，风险相对可控。

　　投资者在初次购买银行理财产品的时候，看到非保本浮动收益的字眼容易被吓住，生怕风险太大而去买收益较低的保本类产品。实际上大家不必过于担心，在银行理财市场基本上没有出现过产品本金亏损的情况，而且达到预期最高收益率的概率能达到99%以上。部分结构性产品及风险等级为R3级或以上的产品收益不确定性较大，风险等级为R2的非保本类产品则可以放心购买。

　　资料：您和爱人的身份证、户口、结婚证；来自您单位的职务、职级、收入证明；来自银行的收入凭证。

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