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随年龄结构变化调整家庭理财计划(组图)

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  • 2023-03-01
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随年龄结构变化调整家庭理财计划(组图)

  马先生今年46岁,金融机构部门经理,妻子46岁,公司职员,家庭年收入20万元左右。儿子今年高中三年级,是否送孩子出国深造待定。家庭月支出1万元左右,自住120平方米的商品房现值70万元,无其他房产。金融资产方面,有1万美元,一直在自动转存一年期存款,人民币定期存款55万元,一年期或两年期不等,工资卡上有5万元左右的存款余额。家庭成员购买过一些商业保险,现年交保费5000元。

  马先生夫妇未来的理财目标除了为孩子积累上学的资金外,长期来看,就是为自己退休后的生活积累足够的养老金和健康基金。假设通胀率为3%,按退休生活费用为现在的75%就可以维持生活品质不变计算,24年后,每月大约需要1.5万元左右的生活费,扣除基本养老保险金部分,每月需要自己补充1万元左右。

  从理财角度来看,最基础的部分是应急现金,一般为6个月左右的生活费用比较合适,马先生家的应急现金部分比较适宜,建议保留1万元左右活期存款,用其余4万元购买货币市场基金。

  货币市场基金主要投资于央行票据、短期债券等银行间债券市场品种,安全性较高,年收益率在1.8%至2%左右,远高于活期存款利率,需要用钱的时候,只要提前两个工作日将货币市场基金卖出即可,可以保证较高的流动性。

  虽然马先生家庭已经购买了一些人寿保险,但保费支出仅占年收入的2.5%,远低于8%至15%的合理水平,建议增加一些人寿保险。

  考虑到马先生夫妇的身体状况开始步入下坡路,首先要适当提高健康保险额度;孩子年龄小,费率低,现在给孩子买一份保险可享受低费率,孩子工作后再自己交纳保费,有利于帮孩子尽早树立合理的理财观念;马先生家资产较多,从现在起就要为将来可能开征的遗产税做准备,购买一些终身寿险或者定期寿险。按照该家庭的收入状况,保费支出控制在3万元以内为宜,除了孩子的保费以外,其余的尽可能在退休前交完。

  因工作性质等原因,马先生对投资风险有较深刻的认识,但是家庭理财方面受精力和时间的限制,一直没有进行投资。针对这种情况,建议马先生的投资组合以稳健为基本原则,在适度保证安全性的同时提高资金的使用效率,提高资产收益率。

  按照马先生夫妇的年龄,低风险的投资应该在40%以上,比例为用60%进行低风险投资(包括银行存款、国债、银行理财产品、保险等)、40%资产进行风险性投资(包括房产、股票、偏股型基金等)。

  具体为:1、保留8万元一到两年期的银行存款。虽然银行存款收益率不高,但安全性高,变现能力较强,是其他投资品种无法比拟的,以马先生的投资理念和投资实践而言,银行存款仍是一个重要的组成部分。

  2、拿出5万元人民币和1万美元购买银行理财产品。目前银行一年期人民币理财产品年收益率在2.1%至2.6%之间,外币理财产品年收益率在4%左右,均高于相应币种一年期银行存款利率。为了降低风险,可以选择承诺保本的银行理财产品。

  大部分银行理财产品的缺点是客户没有提前赎回的权利,不过马先生的本、外币投资更多侧重于中长期的收益,提前赎回权不是重要的考虑因素。为了提高资金的灵活性,可以通过选择半年期左右的银行理财产品来提高流动性。

  3、7万元左右的存款购买国债或债券型基金,购买凭证式国债需要用钱时可以提前支取,按段计息,风险更小。够买大型企业的企业债也是一个不错的选择。

  4、10万元购买分红型养老金保险。作为一种低风险投资品种,分红型养老保险的收益率从数字上看和银行存款差不多,优势主要体现在两方面:一方面以分红的方式分享保险公司的经营成果,可抵御通货膨胀的影响,实现资金的保值、增值,另一方面将一笔固定的银行存款转化为可以逐月领取的年金,更符合养老金需求的特点。

  5、其余25万元用于购买偏股型开放式基金。为了降低风险,建议选择三四只基金,根据市场走势择机购买,最好分几次购买,从而摊平成交价格。操作方面,可以考虑根据市场进行波段操作,如买入后涨了10%就先行卖出,下跌以后再买入,以此提高投资收益率。

  购买投资性房产也是一种中等风险的投资方式,考虑到目前国家对房地产行业的宏观调控,暂时没有将房产列入投资项目,可以过一两年再择机而动。也可留意性价比合适的二手房,位置是购房的首要考虑因素,出租获利是新购房屋的主要目的。

  像马先生这样的家庭,夫妻均生于上个世纪五十年代末六十年代初,个人成长阶段都是在计划经济时期度过的。父母一代无财可理,自己工作比较努力,但对于家庭理财没有太多概念或无暇顾及,孩子即将读大学,家庭已经开始为未来的生活做打算。

  马先生正处于事业的巅峰期,家庭年收入20万元,相对于社会平均水平来说,处于较高水平。年度结余75000元,结余比例达37.5%,属于合理水平,说明家庭收入高,生活品质也较高。消费还算理性,支出控制在合理范围之内,结余可以提高净资产水平。

  从资产负债结构来看,马先生家没有负债,所有资产全部为净资产,家庭经济风险较小。资产方面,房产占了全部资产的50.7%,其余49.3%全部为银行存款,活期存款为5万元。整体来说,实物资产与金融资产比例适当,但金融资产结构单一,资金没有得到充分利用,盈利能力较差,难以实现资产的保值增值。资产流动性比率为5%,流动性资产相当于5个月的家庭支出,相对于稳定的工作性质来说,应急现金准备是充足的,足以应对可能出现的支付方面的要求。

  按照马先生家庭目前的收支状况,在孩子上大学的四年期间,每年的支出会增加1万元左右,马先生和妻子的收入在未来不会有太大变化,如果将来送孩子出国深造,四年后将需要准备50万元左右的留学费用。此后他们的资产将稳步增加,为退休后的生活积累资金。

  1、“4321法则”“4321家庭理财法则”即收入的40%用于供房及其他方面的投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%购买保险。

  2、“80法则”“80法则”,就是股票占总资产的合理比重等于80减掉你的年龄再乘以100%.举个例子,如果你目前30岁,股票投资则应占50%.

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  • 编辑:崔雪莉
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