家庭理财规划方案(个人理财规划)

 

理财是我们生活中一个永恒的话题，在我国古代就已经出现了许多的理财的思想。

我国最早可以追溯到《易经·系辞》 ：理财正辞，禁民为非曰义。这里的理财，重在理一国之财，也包含来理家之财。《史记》中提倡上则富国，下则富家，都是先人提出的许多值得我们当代人学习的理财思想。

家庭理财并不是我们通常简单的理解为投资赚钱。应该是对家庭必要的流动性需求，消费支出，教育期望，风险保障，积累财富，纳税安排，安享晚年，财产分配与传承等进行合理规划。

家庭理财应该是全方位的综合性规划，而不应该时简简单单的金融产品购买。根据我们家庭不同阶段，不同的理财目标进行规划。同时，家庭理财也具有专属性，强调个性化。因为每个家庭都有自己的财务与非财务状况，各自不同的理财目标。

家庭理财我们应该遵循以下原则：

（一）家庭理财应该整体规划原则

财经小常识：为什么星巴克只卖依云矿泉水？在星巴克的店里，你会发现即使依云永远也没有人买，它也会永远不变的放在那里。因为它的作用并不是让消费者去购买，而是用依云的价格来衬托星巴克的价格并不离谱，与其买那么贵的矿泉水，还不如买星巴克的咖啡喝，这也是一般商家的策略，会放高价的产品，来让你有个心理平衡。

整体规划原则既包括规划思想的整体性，也包含理财方案的整体性。

（二）家庭理财应该提早规划原则

投资可以让钱进一步增值，也就是货币的复利现象。所以越早开始越能让钱的复利效应放大。

（三）家庭理财应该现金保障优先原则

现金保障主要是保证我们基本日常生活的需要：1、日常生活消费储备；2、意外现金储备；

（四）家庭理财应该风险管理优于追求收益原则

保值是增值的前提，追求收益最大化应该基于风险管理基础之上。

（五）家庭理财应该消费、投资与收入相匹配原则

投资规模应该与收入相匹配，将风险控制在自己的承受能力之内。同时，投资和消费支出要与现金状况相匹配。

（六）家庭理财应该家庭类型与理财策略相匹配原则

不同的家庭形态，财务收支状况，风险承受能力也各不相同。制定家庭理财计划应该适合自己的家庭状况，不能千篇一律的照搬他人的理财规划。

我们可以通过生命周期理论结合家庭模型来进行家庭理财规划。

财经小常识：在知识型经济时代，不论银行金融业从业员或有志投身该行业者，均需透过自我增值温故知新，才能与时并进。

家庭的生命周期理论开始于20世纪30年代，最早由希尔和汉森提出。进入到20世纪90年代，代际取向的家庭治疗师贝蒂卡特和莫妮卡将家庭生命周期理论融入了新的元素，他们认为家庭生命周期理论这一概念为人们提供一个有用的框架，用来预见家庭都要经历的发展阶段。

家庭的生命周期理论结合我们实际生活，可以将生命周期分为：单身期，家庭与事业形成期，家庭与事业成长期，退休前期，退休期。

家庭模型也可以分为：青年家庭，中年家庭，老年家庭。

不同生命周期与家庭模型的家庭理财规划都不是一样的。

（一）青年家庭 – 单身期

家庭理财规划：现金规划，消费支出规划，投资规划。

（二）青年家庭 – 家庭与事业形成期

家庭理财规划：现金规划，消费支出规划，风险管理规划，投资规划，税收筹划，子女教育规划，退休养老规划。

（三）中年家庭 – 家庭与事业成长期

家庭理财规划：现金规划，消费支出规划，风险管理规划，投资规划，税收筹划，子女教育规划，退休养老规划。

（四）中年家庭 – 退休前期

家庭理财规划：现金规划，投资规划，税收筹划，退休养老规划，财产传承规划。

（五）老年家庭 – 退休期

家庭理财规划：现金规划，投资规划，财产传承规划。

理财规划本身需要具备的专业性知识，涉及诸多因素，涵盖保险、投资、税收、现金、消费、教育、养老、财产分配与传承等各项规划，因此理财规划运用的工具也比较全面与广泛。例如：基金、商业保险、固定收益证券、股票、期货、外汇、黄金、个人信托、固定资产等等。

人生是一个追求生命满足感的过程，也是一个自我实现的过程。现在市面上充斥着琳琅满目的理财产品，我们一定要冷静对待，不受高收益的诱惑，合理规划家庭资产，正确理财观念。

财经小常识：在完全竞争市场上,市场对个别厂商产品的需求曲线是一条由既定市场价格出发的平行线。