多数持牌消费金融公司都在做“白领贷”业务

　　所谓“白领贷”——指的是一种针对稳定的上班族的现金贷款，所谓稳定的上班族，就是央国企/事业单位/知名龙头企业/大型集团等机构的员工。

　　早年现金贷泛滥的时候，也就是2017、2018年，多数消费金融公司声称要深挖下沉客群。当前情况是，这几年，各机构都在悄悄抢优质“白领”客群。

　　场景分期就更花里胡哨了，最常见的就是电商分期，当然这些年，医美、租房、健身、教育甚至月子分期等奇怪的场景都有持牌消费金融公司在尝试，不过，规模都不大，也没有掀起太多波澜。

　　上面的现金贷和场景分期业务，又因为展业方式不同，分为线上、线下业务。到后来，实际上即使线下业务也可以互联网获客，线上现金贷也可以线下获客。

　　或许是随着国内外经济增长动能减弱、疫情冲击、大众消费能力及消费意愿下降，以及监管陆续出台了更加严格的针对金融行业的政策等因素，消费金融公司的资产质量以及盈利能力，在这两年都受到极大的挑战。

　　挖掘优质白领客群，成为各家消费金融公司的主打方向。下面盘点的：兴业消费金融、杭银消费金融、宁银消费金融、长银五八消费金融、招联消费金融都是。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

　　最先想说的，也感觉是最有意思的就是兴业消费金融了，这么多年，一直主打一款核心产品。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

　　官方介绍：“家庭消费贷”，一款针对具有稳定还款来源的受薪人士和自雇人士发放的个人及家庭在旅游、教育、婚庆、装修等除购房、购车以外的消费用途的信用贷款。主要服务于未能充分享受到传统银行贷款服务的大众客群。

　　展业模式主要为线下推广，由直销团队采用“上门收件、亲核亲访”的模式，通过面谈面签确认客户贷款申请意愿真实性，对客户的还款能力、贷款用途等进行核实、调查，有效防范贷前欺诈和伪冒风险。

　　为了加大自营互联网贷款业务占比，兴业消费金融还打造“兴才计划”、“立业计划”和“家庭消费贷”核心产品体系，利用多元化的贷款申请渠道覆盖不同人生阶段的客户融资需求。

　　官方描述业务为“线上线下联动，线上为主、互联网+线下创新”业务发展模式。（其实主要也是大额现金贷款，主要客群也是上面提到的优质客群，不然怎么给大额啊？）‍‍‍‍‍‍‍

　　线上业务主要通过中邮钱包App、官网等渠道为客户提供7×24小时全天候的个人消费线上贷款服务；线个省营销中心获客。

　　中邮消费金融探索与股东“客户分层、产品互补、渠道联动”的协同展业模式，积极推动双方业务协同发展。

　　中邮消费金融从广东出发，按照“以点到面”的模式逐步拓展至全国各地，目前已在全国16个省市自治区（含直辖市）开立省级营销中心，基本覆盖了客户需求较强的热点区域。

　　线上申请模式：分为两种，一种是线上申请、线上审批通过的贷款；第二种是线上申请并通过线下面签方式审批通过的贷款。

　　（1）“邮你贷（非循环额度）”产品，借款人接受核准额度的且申请提现的，会放款至借款人借记卡，可自主支付；

　　（2）“邮你贷（循环额度）”产品：贷款发放分为：提现、“商城消费”和“邮你付消费”三种方式：

　　2）商城消费——借款人在“邮你购商城”购买商品的，根据借款人的申请，中邮消费金融将贷款受托支付给合作商户；

　　3）“邮你付消费”——借款人在合作的商户或平台购买商品或者服务的，根据申请，合作银行通过受托支付方式，将贷款资金先行垫付给合作商户或平台，同时由中邮消费金融扣减借款人的授信额度。中邮消费金融与合作银行的结算方式以双方合作协议约定为准。

　　线下申请模式：贷款审批通过后，中邮消费金融的直营信贷中心、合作代理渠道以及开展移动展业的业务受理人员根据最终核准额度，按照相关流程告知借款人，由借款人自主决定是否接受该核准额度。

　　借款人在“中邮钱包 APP”内接受调整后的额度且申请支用贷款的，根据借款人的提现申请将贷款资金划转至借款人指定的其名下用于接收及偿还贷款的银行借记卡账户。借款人贷款金额超过 10 万元以上（含 10 万元）的，放款账户需使用邮储银行借记卡（I 类账户）。

　　我以前写过，毕竟他们董事长以前在宁波银行，宁波银行最有名的就是“白领通”这个产品了。 ‍‍‍‍‍‍

　　尊享贷——主要为线下推广，聚焦公务员及事业单位编制员工的信用贷款，主要用于满足客户个人消费需求（如旅游、装修等），严格禁止将贷款用于购房、购车以及权益性投资等非个人消费用途。杭银消金采用业务经理双人上门营销方式，确认客户贷款申请意愿真实性，现场核查申请人身份、工作、贷款意愿的真实性。客户需在手机上下载“杭银金融”APP，用本人手机号完成注册并登录，申请“尊享贷”产品。

　　相关报告显示——马上消费金融目标客群定位具有先进消费理念、拥有稳定工作的年轻群体提供个人消费贷款服务，单笔平均贷款约为 2,000-3,000 元。该目标群体定位能够有效避免与传统银行个人消费信贷产品重叠，做好错位营销。

　　业务涉及商品分期和循环额度两类。近年来，随着居民消费习惯的转变，马上消费金融的商品分期类产品逐步向循环额度类过渡，2021 年以来已无商品分期类的新增投放。（敲重点）

　　在2019年的评级报告中，马上消费金融介绍他家主要产品包括商品分期和循环额度。商品分期就是线下的场景分期，循环额度就是消费贷（现金贷）。

　　招联消费金融（其实上篇文章也写过了）： 乐信、360数科、招联、陆金所2022年营收、净利润，以及主要在做什么？

　　从余额占比来看，“好期贷”是占比更大（2021年的数据：好期贷1123亿元、信用付405亿元）。

　　“好期贷”——互联网现金贷产品，可以在招联消费金融 APP、微信公众号以及各类合作方的线上渠道进行申请；纯信用的。最高授信额度可达 20 万元，最长借款期限为36 个月。

　　1、针对不同层级客户推出的“信用贷”产品，额度3年有效的循环额度产品，满足普通和优质客户的不同需求；

　　2、针对优质白领推出的“白领贷”产品，（敲黑板，白领贷）该产品也是额度3年有效的循环额度产品；

　　3、针对优质客户的临时周转需求推出额度较高的“大期贷”产品，该产品额度一次性有效，有效期 1 个月。

　　上述3个现金贷产品，又以“信用贷”产品为主，2021年贷款余额为 1,026 亿元，2022年的数据还不知道。

　　“信用付”——（此处省略官方报告200字的介绍）总结来说就是场景分期，主要在招联的股东联通的线上线下场景中使用。

　　通用消费贷款——是无场景区分的通用消费额度，目前主要在招联商城（招联自营的分期电商）、招联“分期花”和依托于股东方中国联通开展的线上、线下业务中使用。

　　信用付下“分期花”——信用付产品，将额度和银行二类账户关联，打通微信、支付宝、银联闪付等交易渠道，实现客户在接受微信、支付宝和银联闪付的线上、线下商户中使用通用消费额度，完成该额度的扣减。

　　招联还依托于股东方中国联通的优势资源，2021年线上渠道新增用户话费信用透支服务——“话费宝”服务；招联还开展少量大额专项贷款产品，通过与场景的深度结合，一次性授予较大额度，同时不同的产品在额度和期限上有所区分。目前大额专项贷款产品投放规模较小。

　　长银五八消费金融——主要产品为长银五八消费贷，细分子产品包括“工薪贷”、“导游专属贷”、“业主专属贷”和“蓝领客群贷”等。（其实主要还是“工薪贷”）。

　　线下方面，受益于长沙银行获客渠道的支持以及产品简单易推广，公司线下业务拓展团队主动获客规模发展迅速。线上获客渠道主要为长银 58 金融的微信公众号和城一代 APP。

　　捷信消费金融——以前以3C分期为主，目前公众号主要给一些现金贷产品导流，比如度小满、分期乐、马上消费金融的安逸花……

　　中银消费金融——有一款房产二抵贷产品「乐享贷」，还有一款叫「好客贷」的现金贷产品，有中国可申请，额度最高20万。