付费模式创新激起互联网保险产品新思考！淘宝保险怎么退

自推出余额宝，互联网就开始席卷金融行业，随后，“互联网+保险”的时代也拉开序幕。互联网的发展影响着未来，互联网保险的新兴业态也将关系到保险公司的命运，所以近几年保险公司在这方面也在积极进行着一些尝试，开发适合互联网的新产品。一时间，各种奇葩保险在互联网平台涌现：赏月险、雾霾险、世界杯遗憾险等等，但因产品本身偏离保险本质，始终无法长期销售，甚至被监管叫停。所以，保险产品的创新到底应该如何进行？

说到保险产品的创新，不得不提淘宝的“退运费险”，其一度在投保人数和保费规模上创造新的奇迹。这样的产品创新带有其必然性，在淘宝这样新形成商业生态圈中，势必存在着一些不足，甚至痛点。客户网购时无法看到产品本身，这就导致网购总有几次不满意，这样的痛点影响着客户的购买，也增加了商家的成本压力。“退运费险”的推出对两端都产生了缓和作用，形成客户、商家、平台、保险公司四盈的局面，可谓应运而生。

定价机制：新技术的应用

互联网企业更加注重客户体验，所以互联网保险刚一推出，就有企业呼吁要做“有温度”的保险，但是，在传统保险刻板印象影响下，如何让客户体验到保险的温度？作为互联网巨头，阿里联合信泰保险借本次双十一首次推出“体验宝”1号，并打出“百万保障体验一年，不爽全额退”的口号，相当于免费向客户提供了一年的意外保障。狂欢夜看似疯狂的销售行为，背后却是阿里对保险付费机制端的创新尝试。客户购买保险随时可以全额退保，相当于把购买保险的“决定权”为客户保留一年，如此，在这一年中，保险公司就只能通过做好“体验”来留住客户。保险产品核心是为客户带来安全感，这份安全感如果仅仅靠保单来传递，就会显得比较单薄。可以看到，此次推出的“体验宝”除了保险产品本身，还联合了滴滴出行、汽车超人等与“车”相关的行业中的佼佼者一同向客户提供服务，如没开车时的打车券、给车养护的保养券、洗车券等，借此为客户营造出360度的关怀。同时，保险公司还将为该批“体验宝”用户提供专线服务，以试验田的形式验证该模式的可行性。

付费机制：先体验后决定

商品形式：为新场景做补充

大数据、UBI技术的兴起，为保险产品的定价提供了更多数据，同时，各类智能手机、穿戴设备的广泛流行也为此类技术提供了载体。比如现在多家保险公司与智能手环公司合作，手环收集客户个人行为习惯信息，通过大数据模型的比对，形成保险产品个性化定价的依据。而UBI技术在车险领域也有保险公司在进行尝试：将车险按时间切分，根据车子的实际使用时间定价。