投保儿童理财险理财早规划 小鬼能当家

　　对于家长们来说，替孩子们打理好理财这份“家庭作业”不仅关系到孩子今后的健康成长，而且对孩子今后的教育、工作，乃至人生规划都有着至关重要的影响。但是，每个家庭的实际情况不一，理财分析师认为，无论家长自己或是跟孩子一起积累教育金，都需要结合自己的条件、所处的成长阶段制定合理的策略、方案。

　　谢先生和陈女士都是收入稳定的白领，目前有一个6岁的女儿，两人的年收入在30万元左右，两人曾在老家买了一套商品房做投资之用，随后夫妻俩将其卖出获利50万元。谢先生希望将投资房地产所获得的50万元利润留给女儿,作为将来的教育金储备，他想咨询理财师，这50万元应该怎么用才最有效率？

　　交通银行嘉定路支行高级客户经理经济师马绍云建议，谢先生和陈女士为其女儿投保15年期限的专属教育险。年交10万，连交5年，第一年交10万的同时，另外20万分别购买一年和两年期定期开放基金，赎回后用于交纳第二年和第三年的续期保费，另外20万购买三年期大额存单或三年期国债，国债到期交纳第四和第五年保费。其女儿从11岁起固定领取教育金1.9万，连领10年，逐年递增1%，最高一次可领2.6万，作为孩子课外补习班的学费。15年满期，即女儿21岁时取出本金50万，作为孩子继续深造或出国留学费用。另外，推荐谢先生和陈女士为其女儿购买健康险，以较少的保费交纳抵御未来风险，在爱与责任面前，给孩子一个无忧的前程。

　　农行市北一支行高级客户经理王晶则表示，首先，夫妻二人应该计划将这50万元资金尽量用在教育支出的刀刃上。接下来可以列出子女从小到大学所需要的基础教育费用和其他的课外辅导支出计划。然后将这50万分为两部分，一部分用于孩子必须支出的教育费用，例如学费，这属于刚性支出。这一部分资金可以在理财师的帮助下设计教育年金险，对应孩子的成长周期有一个固定的支出，而且有一份稳定的收益。另一部分资金用于孩子素质拓展的教育支出，如各类培训。这块资金可以用理财加基金定投的模式，获取一份长期的超额收益。

　　37岁的张先生月收入8000元，妻子为小学英语教师，月收入约5000元。夫妻二人的女儿小玲（化名）今年上小学五年级。一家三口身体健康，没有购买保险。家中有一套房屋，没有还贷压力。目前，张先生家庭的存款约50万元，只购买了银行理财产品和活期储蓄。夫妻俩每月日常开销在3000元左右，此外用于小玲身上的月开销大概三四千元。张先生表示，因为妻子是教师，在孩子课余辅导方面节省了许多开销，只给孩子报了一个特长班。由于小玲不久要上初中，张先生每月会给小玲500元的零花钱，让女儿体验独立消费，可小玲经常把它用于零食、玩具上面，有时甚至还会多要零花钱。张先生想知道现阶段他该如何进行家庭理财？同时如何给小玲培养良好的理财习惯？

　　就50万元存款而言，理财师建议张先生预留出家庭备用金，一般为家庭3至6个月的支出，建议金额为5万元。这部分资金可以采取“宝宝理财”、1个月或3个月的短期银行理财等方式，收益会比活期储蓄要高出几倍，家庭急用钱时取出也比较方便。另外，除去家庭备用金5万元外，家庭剩余的45万元存款可以进行多渠道投资，既分散风险，又能获取相对高的收益。比如10万购买银行理财产品，15万购买国债，剩余的20万元可尝试购买基金定投。此外，每个家庭都可通过保险配置来对冲长期风险。张先生家庭收入主要为夫妻二人的工资，所以有必要通过购买健康险和意外险来保障自己和妻子的收入能力，并且最好再为孩子购买适当的意外险。

　　对于孩子的理财教育方面，首先家长自己要有理财意识和科学理财方法，有适度的节俭习惯，为孩子做出榜样。其次，家长可以让孩子一起参与制定家庭财务计划，让孩子参与其中，帮助他们体会到生活要有计划，需要节制，不能无度挥霍。第三，让孩子了解家庭财务计划，并学会记账，让孩子知道家里近期、中期、长期需要的支出有哪些方面，学费要多少钱，收入多少，支出是多少，让孩子知道和体验挣钱的艰辛。最后，和孩子一起学习掌握基本的金融知识与工具，使孩子懂得既要合理合法地赚钱，又要有良好的消费习惯。

　　如何为孩子选择合适的理财产品？对此，理财师认为，家长在为孩子购买理财产品时，首先应考虑到家庭的风险承受能力。其次，根据理财产品的期限，合理配置资金的流动性。再次，在购买理财产品前，要结合目前的市场环境。最后，还要结合孩子所处的成长阶段以及家庭的财务状况，配置灵活多样的理财产品，以最低的风险，获取最大的投资回报。

　　理财师表示，家长为孩子选购保险产品应当趁早，投保年龄越小，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算。其次，还应全面考虑家庭的收入来源。给孩子投保，如果保费过多，又会影响家人的生活。因此，每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。

　　“家长在选择银保产品时，应该考虑到不同年龄阶段的需求，在选择银保产品侧重也有所不同。”王晶认为，一般购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前，在他长大之后，可选择自己合适的险种投保。

　　马绍云告诉记者，孩子出生以后，从幼儿园到大学的教育经费将占据家庭财务开支重例。父母在进行教育金规划中要坚持提早规划、从宽规划、配合保险等原则。这个阶段家庭由形成期过渡到成长期，建议将家庭可支配收入的60%购买固定收益类理财产品，如保本型银行理财产品、债券型基金等，以追求稳定的回报，筹集女子教育金；20%~30%用于购买中高风险的产品，如股票型基金、非保本型银行理财产品等；20%左右投资风险低的货币型基金或教育储蓄存款。

　　如果是选购保险产品，则建议孩子0至6岁时，给孩子准备意外险、医疗保险。7至12岁，教育储蓄险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题，建议购买。12岁以后则考虑投保儿童投资理财险，培养孩子的理财习惯。

　　岛城一家股份制银行的理财经理刘女士表示，在孩子成家立业后，家庭负担减少，父母自己的开销也不大。投资理财重心由高风险资产配置转变为以固定收益类投资为主。建议父母在退休规划中，应该从政府、单位、个人三个方面考虑自己的养老金、医疗保险、住房规划。重要的理财规划工具有：基本养老保险、企业年金、基本医疗保险、企业补充医疗保险等。而在遗产规划中，父母应该提早做出计划、确定遗产转移方式、将遗产转移成本降低到最低水平。重要的理财规划工具包括遗嘱、人寿保险、遗产信托等。