保险理财电话财经深观察丨保险业迎来高质量发展机遇期

　　2019年是新中国成立70周年，也是中国保险业创立的70年。1949年10月20日，第一家保险公司中国人民保险公司诞生。但到1958年，国内保险业全面停办，只保留国际业务。直到1978年，国内保险业才逐步恢复，到1982年全部开展业务。从1980年到2018年，保险业规模从不足5亿元发展到2018年的3.8万亿元，全球排名从68位增长到第2位，在全球保险市场中的份额从不足0.1%到11%。随着改革的深化和开放的扩大，人们的保险意识和风险保障需求日显增加，保险业加快发展显得越来越紧迫。

　　为了进一步扩大金融业对外开放，国务院日前对《外资保险公司管理条例》部分条款进行修改。新规放宽了外资保险公司的准入限制，鼓励更多有经营特色和专长的保险机构进入中国市场。中国银保监会首席律师刘福寿表示，“希望激发市场活力，促进保险业高质量发展。”

　　目前，我国保险业形成国有、民营和外资等多元股权结构，其中，民营资本在保险公司总股本中，占比达到了49%。外资保险公司在华资产占比为6.36%。刘福寿表示，通过进一步扩大开放，构建公平一致的市场环境，将更有利于银行业、保险业充分竞争，优化股权结构，规范股东行为，形成合理多样的市场体系。

　　“国内的保险市场从独家垄断向多家经营竞争方向发展，到目前为止，中外资各类保险公司共计229家，中国市场的大门已逐步打开。”中国保险学会会长董波在2019中国银行保险业国际高峰论坛上表示。截至2019年二季度末，境外保险公司在我国设立了59家外资保险法人机构和131家代表处。

　　刘福寿表示，多数进入中国市场的外资银行和保险公司具有资金实力、良好信誉，具备先进管理经验、专业知识和优秀人才，为国内银行保险机构发展提供了有益借鉴，有利于我国中资银行保险机构审视自身不足，加快改革发展。

　　国务院新规降低了外资保险公司的准入门槛，对申请设立外资保险公司的外国保险公司，取消“经营保险业务30年以上”和“在中国境内已经设立代表机构2年以上”的条件。董波认为，这表明我国对外开放的步伐在加快，门越敞越大。在世界500强榜上，国际保险巨头都进入了中国。保险业已迎来高质量发展的重要机遇期。

　　作为国家级金融创新示范区，由中国银保监会、北京市政府共同打造的北京银行保险产业园，将承担开放的重要任务。北京市副市长杨斌表示，今年上半年，北京金融业增加值占比高达19.3%，与纽约、伦敦等国际金融城市基本相当。北京市支持外资金融机构全面参与北京服务业的扩大开放，对外资金融机构建立服务管家制度等，进一步扩大金融业对外开放。

　　专家们表示，金融业、保险业最大的任务是服务实体经济。董波表示，保险起源于海上贸易，它是市场经济的产物，现代保险本身也是一种以市场经济的手段化解风险的制度安排。保险业之所以快速发展正是得益于改革开放。保险业本身是经济的助推器和社会的稳定器，更需要自身的稳定和安全。保险业本身要秉承诚信的原则，以诚信为核心的保险文化如果在行业内推广，保险业才有发展空间，才能更好地服务实体经济。

　　中国保险行业协会会长邢炜表示，保险业的历史可追溯到14世纪。保险业发展早期是财产保险占主导，19世纪以后，人身保险的分量越来越大。国际保险业以欧美为代表，总体上保持了稳定的发展过程。2018年度，全球的保险费达到5.19万美元。保险业在灾害事故中的作用越来越大，是社会经济的重要风险管理人，这个角色越来越突出。但从历史角度看，我国保险业的发展历史是断档的。

　　“保险业是舶来品，但目前来看，我们还没有舶来。”邢炜表示，从全社会的风险管理，再到专业能力、制度框架，保险业的发展有很多空间。在财产保险方面，看似产品数量不少，但保险保障的范围狭窄，一个机动车辆保险就占财险的大半业务量。社会和居民需要的其他财产保险、责任保险一直没发展起来。在人身保险方面，寿险业遇到理财市场的竞争。人身保险的保费规模看似巨大，但真正体现长期寿险的保障功能，这个功能占比就很低。中国保险市场还处在低层次竞争的阶段，要尽快引领这个行业走上高质量发展阶段。

　　邢炜表示，目前金融业、保险业最大的任务是服务实体经济，要达到这个目标就要推进金融业、保险业供给侧结构性改革步伐，依托的是科技进步，通过科技的赋能，实现金融业、保险业新旧动能的转换。

　　中国经济时报记者了解到，保险科技近些年的规模增长非常快速，北美、亚洲和欧洲是产业比较聚集的发达地区，2019年上半年，全球保险科技获取的融资超过了30亿美元。全球保险科技监管也在不断加强，传统式监管和动态式监管也在不断深化和推进当中。

　　“从数据来看，经济增长最快的市场是谈金融开放谈得最多的市场。因为贸易的增加对实体经济会有最直接的影响，同时也会增加金融业务。”德国慕尼黑再保险集团首席经济学家迈克尔·门哈特（MichaelMenhart）表示。

　　门哈特以再保险举例，再保险业务并不是能自成一派的，必须要和金融机构紧密合作，必须放在经济的大环境之下，还必须帮助到实体经济。“我们要引入新的制度，必须要去扶持新的公司。”经济的韧性跟再保险活动也密不可分，尤其在一个开放和全球化的市场中更是如此，这意味着要不断加强宏观经济的韧性，来应对各种冲击，比如自然灾害的再保险等。同时，也有由于人的错误造成的灾难，比如之前的金融危机，信用再保险、抵押再保险和其他再保险形式，可以有效帮助把整个金融体系的开放性和韧性建立起来。

　　他预计，到2030年，中国保险市场将是全世界增长幅度最大的国家，会仅次于美国，成为世界上第二大再保险市场。

　　英中贸易协会中国区总裁汤姆·辛普森也表示，中国经济的转型升级和金融业进一步开放，为金融机构提供了更多参与中国市场的机会。北京的潜力是非常巨大的。

　　下一步，中国银保监会将进一步优化银行业、保险业投资和经营环境，激发外资参与中国金融业发展的活力，丰富金融服务和产品体系，提升金融服务实体经济的质效。在平等互利的基础上，支持更多符合条件的外资金融机构参与中国银行业、保险业对外开放进程，共同构建更加开放、互利共赢的金融市场

　　随着人们财富的不断增长，对于生活质量的要求也会不断提高。而外国保险公司进入中国市场，无疑将激发市场活力，国内各大保险公司也迎来新挑战。中国经济时报记者了解到，中国人民财产保险股份有限公司、中国人寿保险集团公司、众安在线财产保险股份有限公司的关注点不同，但目标都是让更多人了解保险、拥有保险。

　　中国人民财产保险股份有限公司副总裁张孝礼表示，保险公司要把握保险供给侧结构性改革的方向：服务大局，关注民生。“我们也在不断增加保险的供给，比如农业保险，老百姓原来只是保损失，如果受灾了，有台风、暴雨、洪水可以补偿，现在发展到保价格、保成本、保气象指数，全方位地提高保障能力，让农民、农村和农业能够平稳较快发展。”

　　保险有三大功能：经济补偿、资金融通、社会治理。张孝礼表示，保险公司要把最基础的事做好，要保障百姓最基本的衣食住行需求。“比如地震巨灾保险，就由我们牵头成立共同体，目前在6个城市试点，巨灾可能是未来面临的很大威胁。再比如服务百姓的电梯保险，所有涉及百姓衣食住行的，都想方设法提供保障，努力做些实事。”

　　与此同时，还要守住底线，防范风险。张孝礼说，保险公司是经营风险的，也要防范自身内部的风险，要依法合规经营，如果不发生系统性的风险，保险业就会呈现良好的态势，同时还要防范外部风险。

　　人口老龄化是世界性难题，对人类社会产生的影响也是深刻而持久的，而我国也是老龄化发展程度最快的国家之一。

　　中国人寿保险集团公司副总裁盛和泰表示，我国养老保障体系积累的资产不足，养老资产积累的绝对量和占GDP比例都远远低于发达国家，而我国老年人口远多于这些国家。养老金体系的结构发展也不均衡，退休人员主要收入来源是第一支柱，第二支柱和第三支柱合计贡献不到30%。基本养老保险的替代率长期下行，目前已低于70%。据世行测算，只有养老金的替代率不低于70%，老年人退休前后的生活质量才不会有明显下降。因此，建设高质量养老保障体系成为应对人口老龄化的必由之路，需要充分调动各方面的积极性。

　　在盛和泰看来，保险资金有规模大、期限长的优势，保险业在资产负债管理、长期投资和价值投资方面有经验，对第一支柱基本养老保险的投资收益可作出贡献。从第二支柱看，保险业是企业年金和职业年金最主要的参与者，上半年保险业企业年金受托管理资产在法人受托机构中占到七成以上，投资管理的规模也占到一半以上。从第三支柱看，保险公司更是商业养老保险的主要力量。因此，要立足服务国家战略，融入多层次保障体系建设，特别是扩大第二支柱企业年金和职业年金的覆盖范围。

　　对于未来发展，盛和泰表示，保险公司要把握政策和市场机遇，加快供给侧结构性改革，为老年人提供更多综合性、个性化、普惠性的金融保险产品和服务。探索养老保险和养老服务有机结合，特别是开发养老社区的建设和运营、养老金融与养老服务紧密衔接的综合养老产业体系。加强与各级政府部门和社会机构的合作，调动社会各方面的力量，共同推动多层次养老体系建设。

　　众安在线财产保险股份有限公司从成立到现在已接近6年的时间。众安在线财产保险股份有限公司常务副总经理王敏表示，当初设立的时候，监管部门的期望是做好普惠，通过科技的方式进行更多创新，让行业看到如何实现转型升级。

　　王敏介绍称，在过去的几年过程中，围绕普惠将科技和保险结合起来，从流量层的合作和应用变化，到应用层、产品的定制、场景的开发，还包括用新的技术手段去优化业务流程，包括通过技术演进的方式，对保险的底层数据架构进行优化和改造，推进整个行业的数字化建设。

　　“2018年整个行业的保单数量大概达到290亿张，互联网保险的保单数量占比超过八成。”王敏表示，从普惠的角度看，怎样让更多的人去拥有保险，这是保险普惠的第一个命题。互联网保险探索的核心是“让更多的网民成为保民”。大家要谈保险普惠的时候，更多局限在保险，其实信用保险，跟金融、融资需求有很大相通的地方。

　　他还表示，在中国新的保险业态下，随着互联网保险或保险科技在保险领域的应用，我们在全球处于相对领先的情况下，还有重要的维度来衡量普惠发展的水平，应该有保险广度的逻辑，人均保单数量也是衡量一个国家行业发展水平甚至是保险普惠的重要方面。

　　在谈到普惠保险时，王敏认为，要通过新的产品供给满足新的需求，核心是用新技术来支撑新的普惠发展，让原来没有触达的人群，通过新的触达方式，和他们形成很好的交互。要覆盖新的人群，让没有保险的人拥有保险。对互联网保险行业要拓展新的价值，在空白领域拓展新的市场

　　在日前举行的2019中国银行保险业国际高峰论坛上，中国银行保险报和中关村互联网金融研究院联合发布了《中国保险科技发展（2019）》（以下简称“”）。中国保险报业股份有限公司、董事长朱进元表示，主要聚焦国际保险科技发展情况、中国保险科技发展情况、保险科技的核心技术与应用、互联网保险概述以及未来的趋势。

　　数据显示，从全球保险科技发展情况来看，产业规模快速增长，北美洲、亚洲和欧洲成为保险科技创新的聚集区域。保险科技持续受资本追捧，2019年上半年全球保险科技融资额为30.77亿美元，增速超2018年，预计2019年全年融资额将创新高。全球保险科技监管也在不断加强，穿透式监管、动态监管不断强化。

　　朱进元表示，保险科技近些年规模增长得非常迅速，全球保险科技监管也在不断加强。相比于海外的科技发展情况，我国起步比较晚，但发展速度很快。从保费规模看，中国保险市场几年前就成为全球第二大市场，但由于人口多，保险密度和深度都落后于全球平均水平，未来发展空间是巨大的。

　　显示，中国保险科技整体快速发展，截至2019年上半年，保险科技公司已达238家，保险公司对于科技的投入也在加强。保险科技包括云计算、大数据、物联网、人工智能这些金融科技共有的技术，同时还有特有的技术，包括穿戴设备、基因诊断等方面，是基于人们健康和行业使用的技术。

　　朱进元举例，人工智能在整个保险业的使用，扩展了销售空间，下一步在保险费率、个性化保险评估、提升清算和风控水平方面还有很大的潜力。物联网在整个保险业的应用，主要是车联网技术、穿戴设备、智能家居。基因诊疗在保险行业的应用处于初级阶段，未来在心血管病、基因筛查、出生缺陷监控方面有发展空间，但基因诊疗存在短板，比如人才、市场、监管方面，还有在技术、环境、商业模式方面可以探索。

　　对于相关的应用案例，保险科技在人身险上的实践体现在三个方面：健康险、代理人改善、客户精准画像等。未来在可穿戴设备技术提高、生物技术进步、健康管理与保险深度融合三个方面，会感受到人身险未来巨量的增长。朱进元认为，保险业进入了快速发展阶段，但仍然有很多制约因素，未来寄希望于保险科技，促进保险业务井喷式发展。

　　显示，保险科技未来发展有着八个趋势，分别是生态和跨界融合，传统保险企业将成为保险科技领域越来越重要的参与者，API或者微服务体系结构将成为保险行业数字化转型的重要举措，保险科技与其他金融科技的交叉会逐渐增多，保险流程自动化、智能化的发展趋势日益明显，人工智能将要打通数据孤岛，推动行业以更加开放的心态进行交流，保险行业将成为区块链应用探索的关键领域，商业化应用将要加速，保险科技强监管迈入常态化。

　　中国保险业正面临着深刻转型时期，从相对粗放经营和初级发展模式，逐步过渡到相对科学、理性和规范经营时代。这个时代，保险行业的经营理念、管理能力均需要实现迭代发展。朱进元认为，科技赋能成为未来保险业发展的关键词，而互联网保险代表了中国保险行业创新发展的重要内容。

　　显示，自2011年以来，互联网保险在我国快速发展。从2011年到2018年，中国开展互联网保险业务的保险公司由28家增长到132家，互联网保险保费从2013年到2018年增长近20倍。大数据技术对互联网保险的影响最具颠覆性，在互联网保险行业的产品创新、营销创新及服务创新中发挥了重要作用