理财产品风险等级(理财产品风险等级1r)

近年来，银行理财产品由于期限灵活、种类丰富、购买方便、收益较高，受到越来越多投资人的青睐，各银行顺势而为，发行了种类繁多的银行理财产品，一时间，投资者眼花缭乱，难以甄选。与储蓄存款不同，银行理财产品的运作，是由银行接受投资者委托开展投资，由于投资标的不同，因此，各个理财产品的风险也不一样。通过阅读理财产品的说明书，了解银行理财产品的风险等级因此变得至关重要。

表示风险等级的符号

银监会颁布的《商业银行理财产品销售管理办法》规定，理财产品风险评级结果应当以风险等级体现，由低到高至少包括五个等级，并可根据实际情况进一步细分。但银监会并没有明确指出风险应该分为哪五级，各家银行对理财产品的风险等级采用了各自的符号，评价标准、评价方法、等级定义、表示风险等级的符号均有所不同、五花八门。

银行理财产品的风险符号主要有以下几种：R1级至R5级；1R级至5R级；数字1级至5级；汉字一级至五级；PR1级至PR5级；一颗星至五颗星；字母A至E等。但不论采用什么样的符号，均表示该银行的理财产品风险有五个等级且风险由低到高排列。据统计，仅少量银行（如交通银行、哈尔滨银行、西安银行以及江苏银行等）将风险分为六个等级。

风险等级及对应的风险

每个风险等级到底代表多大的风险，没有统一的答案。一般而言，保证收益类理财产品，银行会评定为最低风险等级（即一级）的产品；非保本浮动收益类理财产品，根据投资标的以及投资比例的不同，会给出二级或三级的风险等级。监管机构规定，不同风险评级的产品，只能销售给对应评级以上的投资者，也就是说，风险评级为R2的产品，原则上只能销售给风险承受度评级为稳健及以上的投资者，不能销售给评级为保守型或谨慎型的人。

以工商银行的风险等级定义为例说明：

风险等级及投资范围

风险等级一般根据理财产品的投资范围、风险收益特点、流动性等不同因素来设定。包括：谨慎型产品（R1）、稳健型产品（R2）、平衡型产品（R3）、进取型产品（R4）、激进型产品（R5）。

财经小常识：捆绑销售指这样一种市场营销手段，出售两种产品的厂商，要求购买其中一种产品的客户，也要购买另一种产品。

R1和R2级：投资范围基本一样，多为银行间市场、交易所市场债券、资金拆借、信托计划及其他金融资产等。通常将R1级别视为我们常见的保本保收益类或保本浮动收益类产品，投资低风险部分的比例更高，且通常具有保本条款。

R3级：这一级别的产品除可投资于债券、同业存放等低波动性金融产品外，还可投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品，后者的投资比例原则上不超过30%。该级别不保证本金的偿付，有一定的本金风险，结构性产品的本金保障比例一般在90%以上，收益浮动且有一定波动。

R4级：该级别产品挂钩股票、黄金、外汇等高波动性金融产品的比例可超过30%，不保证本金偿付，本金风险较大，收益浮动且波动较大，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响，亏损的可能性较高。

R5级：该级别产品可完全投资于股票、外汇、黄金等各类高波动性的金融产品，并可采用衍生交易、分层等杠杆放大的方式进行投资运作。本金风险极大，同时收益浮动且波动极大，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响，当然，对应的预期收益也会较高。

风险级别低并非风险就低

最后需要说明的是，银行理财产品的风险大小是相对的概念，在衡量时间、收益、机会成本等诸多因素之后，银行理财产品风险等级低并不一定代表着实际风险小。另一方面，长期以来银行理财产品的信息披露度较低，说明书中每款产品的投资标的、投资范围都描述的比较宽泛，投资者很难了解到理财产品的具体投向，也就难以判断产品风险的大小，因此，银行理财产品的风险等级也只能供投资者作为参考，在做具体的投资时仍需结合银行的信誉、规模、历史数据、宏观经济大势等进行综合的判断。

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