解析：为何刘雁南的美利金融商业模式被业界一致称赞

　　不久前，专注于消费金融的互联网金融平台美利金融宣布获得由贝塔斯曼亚洲基金领投，晨兴创投、光信资本、挖财等6家基金及战略投资人跟投的6500万美元A轮融资，创下近一年以来互联网金融圈最大的A轮融资规模纪录。

图：美利金融在资本寒冬拿下互联网金融6500万美元最大A轮

　　而此刻距美利金融9月21日正式上线才2个月不到，互联网新秀美利金融犹如一匹黑马，挟着这最大A轮融资的新闻闯入人们的视野，让人们不得不对它刮目相看。

　　刘雁南为什么选择要做消费金融

　　关于为什么选择要做消费金融，刘雁南对外表示，现在的互联网金融市场跟几年以前所看的互联网金融已经非常不一样，过去三年来，无数创业者纷纷涌入互联网金融大潮，都受了雷军一句话的指引：在风口上，只要是猪都能飞。但在今天，风口已经发生了变化，需要寻找新的风口，我们很多人仍是那只猪，但是市场已经不是那个市场。过去几年，以BAT为首，美团、京东为主的大公司们已经挤占了大部分的市场空间。无论是在基础架构层，还是中间层、应用层，都已经非常拥挤，是站在巨人前进的道路上，还是站在巨人的肩膀上，是创业者们要思考的严肃问题。在经过慎重的思考后，选择了非标准化程度高、链条长的一个方向，因为巨头做不了非标准专业化，而链条越长对于创业公司来说意味着切入市场的机会和角度越多。这个方向就是频次高、粘性大的个人消费贷款。

　　美利金融告别传统P2P信息中介角色

　　美利金融之所以快速发展，被业界一致称赞，缘由为商业模式的创新和业务模式的创新。

　　美利金融作为国内领先的互联网消费金融平台，以互联网思维模式全面发力个人消费金融，其业务主要包括二手车消费金融业务以及3C消费金融。通过与美利金融理财端进行对接，这两项主要业务分别通过美利金融旗下的全资子公司力蕴汽车金融和有用分期满足借款端的资金需求。

图：美利金融打造消费金融全新商业闭环

　　美利金融通过抢滩尚未完全成熟的二手车与3C电子产品消费场景布局消费金融，以全资子公司力蕴汽车金融和有用分期布局资产端，线上对接有投资需求的投资人，线下对接有消费需求的借款人，双向打通理财端和借款端，创造出全新的更符合国家消费转型的商业模式。

　　构建商业闭环 解决资产荒、获客难通病

　　正是美利金融的新商业模式，将其三块业务相辅相成，打造了商业闭环。在线下，全资子公司力蕴汽车金融主打二手车的分期贷款消费业务，有用分期瞄准的是则是蓝领人群的3C消费分期贷款业务，这两项业务是美利金融的资产来源，而在线上，美利金融对接的则是有投资需求的投资人，美利金融其实双向打通了理财端和借款端，既有资产来源，也有资金来源。

　　可以说，美利金融的模式在当前P2P发展面临各类难题的情况下，如资产荒、获客难等，以全新的商业模式找到了一个新的出口。从产业链条上来说，P2P公司似乎不再仅仅是一个信息中介，而是将触角伸向一个借款行为发生的整个流程当中：瞄准一个人群，寻找对应的消费场景，获取借款需求，再提供分期贷款，同时做好风险管控。

　　可以说，在2015年里，伴随着“互联网+普惠金融”上升到国家战略层面，全新的以消费为主导的互联网金融将更加倾向于追求一个个场景，追求人们真实的消费意愿，因此，类似美利金融这样以创新型产品生态嵌入进对应的金融服务将会是未来的一个常态。

　　据悉，目前中国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右，而在美国，消费信贷的占比超过60%，差距悬殊，对比中国庞大的人口基数，消费信贷还有很大的上升空间。因此，无论是传统的金融机构还是新兴的互联网金融公司，消费金融无疑都是一个巨大的市场。