盘点互联网消费金融三大优势 小额分散是关键

　　众所周知，传统P2P与互联网消费金融都属于互联网金融的分类之一。2015年7月18日，经党中央、国务院同意，由人民银行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，《意见》将互联网金融定义为“传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式”，指出“互联网金融本质仍属于金融，没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点”，并将互联网金融分类为互联网支付、网络借贷(包括P2P网络借贷和网络小额贷款)、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融几大类。

图：互联网消费金融与P2P借贷优劣比较

　　可见，互联网消费金融与P2P借贷分别是互联网金融的两个组成部分。与P2P相比，互联网消费金融理财有三大优势，以国内互联网消费金融理财平台美利金融为例：

　　第一，消费金融是依托消费场景，贴近消费场景，贷款目的更为明确且真实。传统P2P模式面向的对象比较广泛，借款对象有个体工商户，也有小微企业，甚至有中等公司，以此次被有关部门调查的某知名P2P平台为例，危机引发之后的消息显示，其数以千万计的几笔贷款，就是分别借贷给了广西南宁的数家公司。至于钱给到借款客户手里之后，是否如实用于企业发展，监管起来就比较费劲了。

　　而互联网消费金融则不同，其借贷出去的每一笔款，都是依托消费场景，给借款客户实际提供的是“商品”而非现金。由消费金融公司和合作商户进行现金结算，借款客户的贷款目的更为明确且真实。比如美利金融全资子公司力蕴汽车金融，入驻国内最大的二手车交易市场——北京花乡，每一笔贷款标的都是在真实的消费场景中实实在在地发生的，不存在造假的可能。

　　第二，小额分散。传统P2P面向企业借款，笔均在千万以上，数额之大，一旦出现逾期，动辄上千万坏账。目前，美利金融的消费借款3C数码类笔均3000元，二手车笔均60000元。个人消费金融单笔借款额更低，更分散，风险也相应降低。

　　第三，数据支撑，互联网消费金融公司利用互联网的技术优势，将大数据融入到传统的消费金融审核当中，运用客户行为信息、申请信息、征信信息等互联网大数据进行交叉验证和数据建模，对客户进行更加精准和立体的画像，有效的锁定目标客户群体，避免潜在的欺诈和逾期风险。

　　以美利金融为例，在发放贷款后，美利金融将根据客户的还款信息，结合外部大数据(京东金融、前海征信等)对客户再次进行数据建模和画像，对于可能产生逾期的客户发送短信或微信进行提醒。对于初次逾期或逾期天数不多的客户，美利金融更愿意挖掘客户逾期的具体原因，帮助客户找到更好的解决方法，保护他们的信用记录。

　　正是这三大优势，互联网消费金融平台得到互联网理财人群的偏爱。