专家谈互联网金融十三五:支付背景企业渐具主导性

前不久，互联网金融首次被纳入国家“十三五”规划。此举被普遍解读为对中国金融业具有划时代的意义，不仅是中国金融界的大事件，对世界金融都有重要意义。那么，随着央行工作启动，该行业将发生什么样的变化，明年开局年应注意哪些问题？

　　互联网金融发展方兴未艾。近日，央行调查统计司司长盛松成表示，人民银行已将互联网金融数据纳入金融业综合统计体系。此消息一出，立即引发业界热议。

　　对此，接受记者采访的中国信息通信研究院专家吕新杰表示，央行通过对互联网金融数据的监测，可以全面掌握该行业的基本情况，更为即将出台的互联网金融全面监管铺路。

　　前不久，互联网金融首次被纳入国家“十三五”规划。此举被普遍解读为对中国金融业具有划时代的意义，不仅是中国金融界的大事件，对世界金融都有重要意义。那么，随着央行工作启动，该行业将发生什么样的变化，明年开局年应注意哪些问题？对此，吕新杰作了详细解读。

　　互联网金融迎“十三五”机遇，三大领域将产生变化

　　前不久，互联网金融首次被纳入国家“十三五”规划。吕新杰表示，随着“基本法”的落地和监管细则的即将出台，互联网金融行业已经步入规范发展的轨道。“十三五”期间，互联网金融将成为金融改革的助推器，未来无论是在保持经济增长、转变经济发展方式、调整优化产业结构，还是推动创新驱动发展以及改革体制机制方面，都将有互联网金融极大的用武之地。

　　而结合国务院出台的《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，吕新杰认为，互联网金融“十三五”期间，基础能力、服务范围、创新深度和广度都将产生重要变化：一是将形成成熟的金融云服务平台化体系，为更多中小互联网金融企业提供所需金融数据产品及资源。二是互联网金融企业将借助大数据技术，跟踪、分析、挖掘海量的互联网信息，满足更加个性化的金融服务需求，极大地拓宽服务覆盖面，为实体经济发展提供有效支撑。三是互联网金融产品和创新力度将不断加大，第三方支付成为用户日常小额支付的重要平台，p2p、网络借贷为个人、中小微企业小额融资借贷提供便捷通道，基于信用体系评估形成的消费贷款试用范围不断扩大，股权众筹等进行推广。

　　支付背景公司更具竞争力，市场同时将淘汰更多公司

　　那么，“十三五”的这些机遇对企业而言意味着什么？吕新杰表示，从大环境看，未来围绕互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态，互联网公司、传统金融公司、电信运营商等将展开跨界竞争，但很多公司将被淘汰。

　　未来最有竞争力的还是拥有支付背景的互联网金融公司，主要有以下几点原因：一是金融的本质是经营风险，经营风险需要大量真实数据为基础来做风险评估，而支付公司拥有大量真实数据；二是支付公司是天然的信任中介；三是支付公司拥有闭环的商户资源，很容易将商户的融资需求和理财需求拉在一起，而且资金来源清楚、成本和风险可控；四是支付公司推动了金融生态系统多元化和传统金融机构改革。

　　从市场上看，目前阿里巴巴旗下的蚂蚁金服、腾讯旗下的前海微众银行，以及甜橙金融均拥有支付背景，这些互联网金融企业的特点主要包括：第一，网络化运营，不依托物理柜台和网点，通过构建强大而有特色的科技平台提升用户体验，降低业务成本；第二，互联网征信，基于社交网络和大数据的征信体系，通过对即时通信、sns、电商交易、虚拟消费等互联网行为的分析，输出个人信息分值；第三，大平台合作，开放云计算、大数据和信用体系等底层平台，利用用户、数据、it等优势广泛地展开合作，有着强势的互联网“开放基因”；第四，it架构云化，借助云分布式架构、建设一套适合互联网形势的it架构，大幅度降低单个账户的it成本。

　　开局年，加快监管和创新力度缺一不可

　　明年是“十三五”开局年，互联网金融发展应注意哪些问题？吕新杰表示，互联网金融在促进金融改革、激发经济活力等方面发挥着越来越重要的作用，但同时也不可避免地带来一些风险，这些风险和问题是明年一定要重视和加以解决，包括：第一，精准监管依然缺位。互联网金融呈现出业务跨地域、经营跨范围、资金跨国界等情况，很难进行清晰、严格、准确的分类，简单将其纳入即有分业监管的体系中予以管理必然会出现问题，另外对互联网金融监管的手段和工具缺失。第二，互联网金融信息孤岛问题制约发展，同质化竞争严重，互联网金融企业以各自独立发展为主，企业间未建立有效的平台信息共享机制，这导致无法有效保护投资者利益和企业一味追求简单的收益率比拼。同时中小互联网金融企业还普遍存在对风险控制能力不足的问题。第三，新生互联网金融企业数量众多，但综合基础性创新能力还有待提高。众多企业的p2p借贷业务依然还是依靠人员传统线下审贷担保完成，企业需要增强利用云计算、大数据等技术来开展精准营销的能力。

　　对此，吕新杰建议，从政策角度来说，要放宽市场准入限制，为互联网金融企业营造开放包容的发展环境；要加快社会征信体系建设，推进各类信用信息平台无缝对接，打破信息孤岛，推动数据资源开放；要加快相关立法工作，调整完善不适应互联网金融发展和管理的现行法规及政策规定。

　　从行业和企业角度来说，应从简单的模式复制模仿转变为技术应用创新的推进者，从单纯的市场跟随逐步成为引领金融市场技术革新的重要力量。具体来说，除了关注高大上的企业，还要把数量庞大的小微企业和个人聚焦起来，要抓住“金融长尾”；企业组织结构要扁平化、去中心化、尽量缩短用户使用路径、要以用户体验为出发点去再造组织架构；要更进一步做好数据挖掘，给客户提供更加个性化的服务，开展精准营销。

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