个人理财计划(个人理财规划)

随着社会的进步，中国现代就业体制发生了根本的变化，国民个体收入有了可观的增加，然而以前安排的工资之外的福利渐渐消失，已经悄悄变成工资里的一部分，因此当人们收入增加的同时，也要注意生活中多出的支出部分。成为一个成功的理财人，合理支配收入，投资多渠道的理财已经是现代家庭的重要组成部分，增加的投资回报是使自己在遇到突发事件和经济困难时的重要保证和有利措施。合理的家庭理财可以为家庭带来额外的惊喜，创造一个更加安全、幸福和富有的未来。

在我们较为保守的理财概念中，银行是一个很好的选择，尤其是银行的储蓄业务，既安全又有利息收入，因此很多人认为只要不乱花钱，将钱存在银行是一个好的理财方式。但是近几年来，银行的利率下调以及人民币的贬值，把钱存在银行已经不是一个好的选择了。在目前的金融体系中，投资、信托和保险业占据了重要的地位。而银行慢慢退出了家庭理财的首要选择，更多的是提供财政服务，例如给没有储蓄存款的年轻人的房屋贷款服务。但对整个金融系而言，银行、保险和投资也只是其中的一部风，如果不懂基本的家庭理财以及没有一套详细完整的策略的话，就不能成功的把握自己的财产，建立一个美好的未来。在制定好理财计划后，也要注意多方面的行情才能达到预期目标。除此之外，还需要持之以恒才行。

个人理财是适应您的需要，应运而生的一门学科。它也是一种使个人财富增值的艺术。只要你学习，掌握了"个人理财"的技巧，你便可以通过对个人钱财的合理有效的支配使用，使自己手中的钱越来越多！

一、个人投资理财的必要性

（一）理财实现财富取之有道

思想家哈耶克曾言：金钱是人类发明的最伟大的自由工具。从雅普人的石头钱，到现代社会的信用卡，金钱在人们生活的各个角落眨着狡黠的眼睛。虽说钱不是万能的，可是没有钱却是万万不能的。在今天的社会里，一切向钱看和所有的一切，无论是劳动、商品还是情感、友谊，都用钱来量化、衡量还大有人在，虽然已遭到人们的唾弃，但现实中活生生存在着。我们不可能视而不见，作为一个经济人，一个有理性的人，一个正常生活的人，谁都渴望腰缠万贯。然而天上不会掉下馅饼。如果你没有发横财的好命，如果你没有富有的祖业，那么请你马上行动，兢兢业业地开始理财。君子爱财，取之有道，用之有度。

（二）理财是我们生活的一部分

不知道你意识到了没有，其实我们每一给人都是经营者，对于我们而言，建立自信和责任感并不是很困难，但要我们去经营人生却需要不断思索、努力实践、以不懈的勇气去面对失败与挫折。根据自己家庭职业的情况以及市场行情的走向，建立自己的理财理念与思路，设立长远的规划方案，有自己的理财套路，才可能创造独特的人生财富。

其实每个人的一生都是与钱在打交道，赚钱、存钱到花钱，从自己经济独立开始，就面临着理财的挑战。尤其是成家立业的人，每天都要处理大量的收与支。随着社会保障体系的建立与健全，每个人正在从单位人向社会人过渡，每个人必须为自己的一生进行财务上的预算与策划。如何科学的规划理财是热点问题，善于理财会使您的生活更加和谐、殷实和富有，更快更早实现十六大提出的全面小康的目标。

（三）理财积累资本，为增长财富打基础

合理的理财能使我们手中有了一笔积累之后，若遇好的投资机遇，才不会因一贫如洗而与其交臂失之，从而达到增值致富的目的。

二、个人投资理财的原则和策略

（一）个人投资理财的原则

个人理财并不是有钱人的专利，理财也没有什么成文的标准和原则，只要手头有暂时不用的资金，都可以用来理财，但重要的是每个人要充分了解自己的情况，包括自己的资产状况、年龄阶段、风险承受能力等。

从每人的资产状况来看，大致可以分为"三阶段"不同的理财思路。（1）当你尚不富有时，最好先强制储蓄积累。虽说"一本可万利"。但"本"这个法码你必须拥有。（2）当你的吃、穿、住、行等基本生活有了保障，尚有少量结余，可选择稳健型投资以扩大积累。（3）当你比较富有时，可在保险的前提下，选择一些高风险又高收益的投资项目。

财经小常识：经济学原理可以运用到生活的方方面面，无论以后你阅读报纸、管理企业还是坐在白宫椭圆形的办公室中，你都激昂会为学习过经济学而感到欣慰。

从每人不同的年龄阶段来看，理财的策略也应不同。根据年龄来投资，基于风险分散的原理，但大体上可遵照一个100减去目前年龄的经验公式。

20-30岁时，年富力强，风险承受能力是最强的，可以采用积极成长型的投资模式。按照100减去目前年龄的公式，你可以将70％-80％的资金投入各种渠道，在这部分投资中可以再进行组合。

30-50岁时，家庭成员逐渐增多，承担风险的程度较低，投资相对保守，但仍以让本金快速成长为目标。这期间至少应将资金的50％-60％投在有风险的投资品种方面，剩下的40％左右投在有固定收益的投资品种上。

财经小常识：契约曲线是(在消费者之间进行交换时)两个消费者的边际替代率相等的点的轨迹，或者(在生产者之间进行交换时)两个生产者的边际技术替代率相等的点的轨迹。

50-60岁时，孩子已经成年，是赚钱的高峰期，但需要控制风险，你至多将40％的资金投在风险投资方面，60％资金则投于有固定收益的投资品种。

到了65岁以上，多数投资者在这段期间会将大部分资金存在比较安全的固定收益投资品种上，只将少量的资金投在有风险品种上，以抵御通货膨胀，保持资金的购买力。

从稳健的原则出发，业内专家设计的"32221"组合投资理财策略可供大家参考。其方法为：将个人积蓄的30%用于储蓄以备后用；20%用于购买债券以增加收益；20%用于购买股票以寻求高利；20%用于投资集藏以图增值；10%用于购买保险以防意外。

（二）个人理财策略

在投资方面，要考虑整体金融行情，一直以来，从来没有哪一个类别的投资长期优胜于其他类别。分散投资能有效地减低投资风险，获得更加长期的回报。个人应该根据自己的财务状况、风险承担能力、长短期的目标去分配资产和按本身情况去设计合理的投资组合。长线的目标可以承担较多风险，短期目标就需要以稳定为本。风险管理在理财计划中不可以忽视，除了投资上的风险，生活上诸多不测都会对家庭造成经济上严重的冲击,比如伤残、天灾、疾病和死亡等。

不同的年龄与阶段在理财目标上都有不同。刚经济独立时，一般收入与资产相对较少。这阶段就要做好理财习惯，尽量在收支上做好控制，多做储蓄投资，在未来目标中应考虑添置房产、结婚和发展其他投资。

全面个人理财包括投资管理规划、各种保险规划、退休计划。随着我国税务体系的逐渐健全，税务策划管理和遗产计划也逐渐引起人们更多的关注。

常见的投资策略是收入型投资策略，首先寻求较高的固定收入，不注重资产的增长。适于可承受风险介于低风险与中等风险之间的客户选择。积累退休养老金、积累教育准备金、购买房屋、汽车以及弥补当前生活开支不足都可以采取该策略。

目前国际上流行的个人金融投资的策略根据风险和回报率的平衡可以分为以下六类：

1、短期型投资。这类型的投资主要是达到资产保值的目的，它以牺牲回报率达到投资的稳定。定期储蓄是典型的例子。

2、保守型投资。这类型的投资追求较小的市场波动，但同时也希望有一定的投资回报率。在这类投资中，债券占据了投资的主要比率，同时辅以现金储蓄和国内股票市场。

3、平衡投资。这类型的投资希望获得一定的投资回报率同时也可以承担一定的市场波动。这类型投资以国内股票和债券为主，同时有少量国外股票。

4、增长型投资。这类型的投资希望获得较好的投资回报率，同时可以承受相当的市场风险。这类投资中，国内股票占到了较大的比例，国外股票的比率上升。

5、高增长型投资。这类型的投资以追求高回报率为主要目标，可以承受较高的市场波动，尤其是短期内的市场波动。

6、极高增长型投资。这类型的投资以追求最高的投资回报率为目标，可以承受很高的市场波动。这类投资基本只持有国内股票和国外股票。

而根据投资者的个性、理财方式、理财工具、风险容忍度、投资目标和投资组合管理，将投资者分为三种主要类型：理智稳健型、保守谨慎型和投机冒险型。

随着我国经济的发展以及改革的日益深入，人们的生活行为发生着日新月异的变化，过去由国家承担的服务渐渐转为由我们自己计划，包括财务管理与退休养老等。合理有效的理财计划可以使我们的资金更好的安排，使自己的生活更加平稳富有。