保险架构 保险“草帽图”的迭代升级（下篇）

　　相较于绝大多数家庭利用草帽图揭示的原理，进行提前的财务规划需求，高净值人士的需求是不只来源于财务方面，更多是集中在家族财富的控制、保全和传承。无论是传统的草帽图，还是迭代的草帽图，都不能很好的反映高净值人士的风险所在。因为高净值人士关注的重点，并不是如何平衡人生周期的收入和支出，而是如何有效进行家族财富的控制、保全与传承。

　　为了一次性解答，保险这个金融工具在家族财富管理中的作用，我们特别制作了家族财富风险提示图，供高净值人士理解自身需要的保险。

　　在图中，我们可以清晰的发现，家族财富在完成积累之后，主要面临的风险，一方面，来自于婚姻风险、子女婚姻风险、继承风险等婚姻家事的风险；另一方面，来自于债务、股权等经营风险。任何一方面的风险，都可能导致家族财富的大规模损失。而保险，作为一个金融工具，能够最大程度规避风险图中的各种风险。

　　根据我国保险法的相关规定，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。因此，如在购买人寿保险之前，只要相关债务未发生，且不存在债务人恶意转移财产、损害债权人的权益的情况，该寿险合同也难以被认定为无效合同。在此情况下，债权人也无法获得解除保险合同而获取保险合同的现金价值或者根据发生的保险事故，直接获取保险的理赔金。

　　尤其是对于要进行高风险投资和经营的高净值人士，提前利用保险工具来保全家族财富就显得十分必要。

　　根据人寿保险的架构，通过对投保人、被保险人、受益人的专业设计，完全可以实现财富传承的专属性，特别是在指定受益人方面，能够确定保险金将来由其领取，与其他人无关，实现专属传承。

　　特别是如果当后代对于财富没有充足的驾驭能力，单纯通过遗嘱或赠与的形式无疑对于后代来说可能弊大于利。当后代一次性拿到了所有的资产，对于突然掌握巨额财富的年轻人，长辈不知其漫长的人生中会有什么风险。如果子女尚不具备对于巨额财富的管理能力以及良好的自我管理能力，那么不论是多大的家产，都有可能在短时间内消散殆尽。但对于保险来说，可以由保险公司分期、分批给付受益金，既能保障后代的顺利成长，又能保证财富长期安全。

　　提前为子女做好大额保单的规划，可为孩子未来家庭的经济收入不确定性提供坚实保障，一旦家庭遭遇债务风险或婚变风险及医疗风险时，能有一份及时的现金支撑，守护孩子的幸福生活。一些人身保险产品在保险合同或附加协议中约定生存金或保险金的分期给付契合限制挥霍的功能，在于防止后代或其他指定受益人在接受巨额财富后因不具备正确的财富管理理念及足够的财富管理能力而在短时间内就将财富消耗散尽。由此，传承者可以通过设定某些期限或条件逐步将财富传承给指定受益人，以保障受益人获得稳定的收入并协助其有意识地进行财富管理和利用。

　　受益人制度下，财富传承人可以指定任何人为受益人，可以自行决定受益人的顺序及份额，能够依据受益人的状况变更或者取消受益人的地位。根据保险法规定，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。也就是说，保险合同的当事人是投保人与保险人，被保险人与受益人并非合同的当事人，因此，投保人完全可以根据自己意愿，指定被保险人和受益人，从这方面来说，保险合同也就具有隐私保护的功能，既可以充分尊重财富传承人的意志，又可以实现秘密传承，不需要通知其他作为保险合同关系人的相关亲属，如此也能较好的避免家庭争端。

　　当然，大额保单也是一份重要的投资，高净值人士在配置保险的过程中，更需要专业的人士进行护航。对于大额保单的架构设计、大额保单存在的法律风险等等专业问题，我们将会逐一在后续的文章中解答。