80后妈咪初尝艰辛滋味 巧理财做幸福女人

家庭情况

　　李梅(化名)，30岁，在外资企业从事文职工作，月薪4000元；先生做销售，月薪6000元。李梅夫妇婚后感情和睦，但开销较大，基本没什么结余。两年前孩子的出生，更使家庭开销一下子拮据起来，孩子的费用一天天上升，先生又经常出差，李梅省吃俭用精心照顾孩子，但不免感觉身心疲惫。

　　从家庭资产方面看，夫妻俩有婚房一套，每月还贷2000元。结婚时收到不少亲友送的礼金，现有家庭存款10万元，股票10万元。支出方面，两人每月生活费2000元，孩子的费用2000元。房贷、教育金、生活费逐渐成为李梅心头的“三座大山”，希望理财师帮助建立理财计划，合理安排资金，逐渐化解生活压力。

　　理财目标

　　李梅的家庭情况是比较普遍的，作为80后的她，有自己的生活格调，但又被家庭责任所束缚。孩子的降临使生活发生了很大变化，照顾孩子的繁琐加上开销增大，使得李梅感觉焦虑。对于李梅来说，如何利用现有资源满足孩子教育及生活开销，兼顾生活的情调，让家庭生活有条不紊是问题关键。

　　理财分析

　　从李梅家庭财务状况来看，两人在孩子出生前没有作好充分准备，家庭储蓄较少，好在结婚时亲友的礼金为家庭财务奠定了基础。至少20万元的家庭金融资产，能够应对一些不时之需。

　　李梅家庭年收入是12万元，年支出为7.2万元，每年可结余4.8万元，财务状况不算特别紧张，只要规划好结余资金，李梅心头的几座“大山”可以一一化解。

　　理财规划及建议

　　合理负债盘活金融资产

　　每月2000元房贷让李梅很焦虑，其实，家庭有一定的负债是资产健康的表现。合理负债保证了家庭资产流动性和应急能力。以每月2000元房贷推算，李梅家庭借贷总量在20万左右。若以目前家庭资产还清贷款，反而影响家庭应急能力。李梅目前要做的是充分利用现有资源，把各项开销安排好。按照李梅夫妇收入情况，两人的公积金可能在1000元左右，两人可申请使用全部公积金冲还贷，这样，每月还贷实际可降到1000元。

　　李梅现有10万元存款和10万元股票。10万元的存款作为家庭的应急资金，不能有任何风险，建议存定期，以备不时之需。同时建议李梅和先生各办一张信用卡 ，以两人共5万元的透支额度补充现金流。因为宝宝比较年幼，这样的准备是很有必要的。

　　另外10万元的股票投资，可作为还贷专项资金，建议作长期投资，杜绝短线操作，持有1-2只优质股票，或者投资指数。目前沪深股市正在底部区域，长期投资的收益完全能够跑赢房贷的利率；如果碰到大牛市，投资收益能够还清房贷也未尝不可。即使市场低迷，家庭承受的也只是每月1000元的债务。

　　因此，在房贷问题上，家庭完全有偿还能力，并且不影响生活质量，更何况，李梅和先生正值工作的黄金时段，升职加薪的可能性很大。

　　定投基金，教育储备为先

　　在未来十五年，李梅家庭首要问题是孩子的教育储备。早作准备可减少对家庭的资金压力冲击，同时使李梅45岁后能专注于准备养老储蓄，轻松享受老年生活。教育费用最大的一笔支出是大学教育费，若不预先留存往往会让家庭很被动。

　　以如今的教育费用水平，若没有出国留学计划，现阶段国内大学四年学费及研究生学费一般为15万元，算上通货膨胀等一些因素，15年后李梅需要准备30万元左右学费，建议李梅使用基金定投的方式，每月定投1500元，连续15年不中断，专款专用，以确保15年后孩子的学费不会造成家庭的巨大负担。

　　增加保障，确保家庭安全

　　经过上述两方面的规划，李梅家庭开支为6500元，其中，房贷1000元，生活费2000元，孩子教育及生活费2000元，定投1500元，李梅目前的家庭结余为3500元。另有10万元家庭应急金，5万元的临时应急金，10万元房贷准备金 。整个家庭的财务状况较稳定，但在遇到突发事件时的家庭保障就相对薄弱了。

　　孩子方面最大的花销可能是医疗费。小孩子是有一定医保的，小病完全可应付，建议李梅为宝宝投保一份住院医疗保险和30万保额的重大疾病险，利用保险产品为家庭财富铸造强大经济后盾。

　　值得注意的是，李梅夫妇作为家庭的支柱，一份意外险必不可少。建行财管家建议两人各配置100万元意外险，以保证家庭在突发情况下有足额生活来源。

　　以上配置，大概每月需500元保险支出，家庭结余为每月3000元。

　　小小情调营造美好生活

　　李梅在孩子出生前的生活丰富多彩，虽然孩子出生后在物质上不如从前，但看到孩子茁壮成长，对妈妈来说，无疑是最大的欣慰和快乐。

　　当然，生活的情调也需精心打造，李梅可以每月留存500元作为对自己的奖励，或是和先生共进烛光晚餐，或是犒劳自己一份心仪的化妆品。爱家庭，当然也要爱自己哦。

　　【理财师手记】

　　财务巧安排，做80后幸福女人

　　李梅的现状在80后中普遍存在，房贷、孩子教育、生活情调，都是年轻的女主人要面对的。或许这是不小的压力，让人感到喘不过气来，李梅由此产生焦虑情绪，也情有可原。

　　李梅的家庭收入代表了这一年龄段的平均水平，从家庭资产结构看，负债并不多，还有20万元的金融资产，在当下也是不错的。只是家庭收支的失衡以及孩子出生带来的种种新增开支，让李梅有点应接不暇，以至出现了急躁和担心。

　　将每一个未来的问题慢慢理清，逐一解决，拨开乌云后其实家庭生活并没有想象中这样沉重。坦然面对生活，早作准备，婚后的年轻妈妈们一样可以活得充实而多彩。当然，年轻的妈妈在为家庭付出的同时也请记得爱自己。

　　经历角色转型

　　成家立业是人生的一次转型。原先，在父母亲的羽翼下生活，可以撒娇、可以任性、可以疯狂购物做“月光族”……如今，有了自己的家，有了自己的贝贝，为父为母的80后，开始承担一份责任。再不能随心所欲，必须量入为出，安排好各项开支；再不能处处依赖父母的资助，必须独自面对生活。

　　李梅现在心心念念的是房贷还款、孩子教育、家庭开销。看得出来，她已经开始角色转型，站在女主人的角度考虑问题，承担对家庭的那份责任。对于年轻的李梅而言，这并不轻松。小夫妻俩月入万元，但房贷还款额2000元，加上家庭生活基本开销2000元，宝宝营养和教育费支出2000元，基本上一个人的收入已经用完，尽管每月有3000多元的结余，但想到孩子日长夜大，各项费用还将增加，而将来上大学更是需要一大笔钱，李梅不免有点焦虑，加上工作之余还要做很多家务，她不由感到身心疲惫。

　　这种焦虑感其实是角色转型期李梅的应激反应。从原来养尊处优讲究生活情调的品位女孩，变身为上班下班两点一线，为家务琐事抚养孩子忙得自顾不暇，没时间美容没时间逛街看电影的家庭主妇，这个变化难免让李梅偶尔会顾影自怜一下。确实，她开始品尝到了生活艰辛的滋味。

　　但这正是女人成长的开始。除非你嫁个“成功男”或“富二代”，只愁没地方花钱，不用为省钱烦心。一般80后小夫妻，像李梅夫妇俩般月入万元已不算少，所以，李梅没必要太敏感太焦虑，而应调整好心态，快快乐乐地适应自己的新角色，尽自己所能，认真打理好自己的小家庭。要知道，你的快乐能让你的家庭流光溢彩。

　　角色转型是一种历练。面对日复一日繁琐的家务，你需要不厌其烦；面对日长夜大鬼怪精灵的小贝贝，你需要全力以赴；面对忙于公务的丈夫，你要理解支持他，还要不时制造点浪漫，让他疼你爱你；面对不断上涨的CPI，你还要学会精打细算，留心各种省钱秘笈。当然，你还不能放弃自己的事业，职场打拼的成功能让你升职加薪，给家庭带来更多收入……当女人这样去努力之后，你会发现，你的生活忙碌而充实，你的内心踏实而快乐，而你的家庭也会被你点亮，不仅仅是经济条件的改善，还有丈夫和孩子对你的依恋，那种浓浓的暖人的亲情。

　　这才是你的家，你心灵的归宿。

　　[保险规划]

　　财务规划保障为先

　　当孩子呱呱坠地的时候，也是整个家庭结构发生巨大变化的时候，同时会牵涉到家庭的重心向孩子转移。作为父母，无非就关注两件事情：健康和教育。所以，很多家长在这个时候往往会考虑给自己孩子配置一套健康和教育的保险计划。其实，在这个时候首先应该考虑的是家庭支柱的保障。因为这时夫妻两人身上的责任更重了。

　　建议李梅夫妇先建立起基本的个人人身保障体系：首先要考虑的是重大疾病的风险，每人可配置10万元的重大疾病保险，建立起各自的重疾医疗准备金。随后要考虑的是家庭的负债，两个人的寿险保额应该要覆盖到整个家庭的负债。目前家庭负债方面还有20万元的房屋贷款，所以两个人的寿险保额总计应该达到20万元以上。由于两人目前的收入几乎相当，所以建议每人配置10万-15万元保额的定期寿险，保障期限至少和房屋贷款等长。上述两项保险配置还可以合二为一，可以每人购买一份万能寿险，基本保额定为20万元，附加10万元保额的重大疾病提前给付保险即可。

　　另外，储备教育金计划可分为两部分：选择一份月缴型的少儿险，补充意外伤害和意外伤害医疗保险，同时以基金定投作为教育金储备的补充。如果将来用不到这笔钱的话，还可以转化成为子女的婚嫁金、创业金或者是自己的养老金 ，可谓一举多得。

　　总之，建立家庭保障的基本思路是：首先要加大家庭支柱的寿险保额，其次是增加子女的意外伤害保障，最后是尽早安排教育金的准备。尽量选择月缴或定投的方式，将压力分散到每一个月，养成定时储蓄的良好习惯。