区域不良冰火两重天 大项目贷款不良存潜在风险

　　“今年不良贷款继续走高的形势已非常严峻。”2月初，山东某银行业人士向记者透露。

　　从目前可知的最新数据看，山东全省银行业金融机构不良贷款余额931.66亿元，比年初增加283.60亿元；不良贷款率1.78%，比年初上升0.43个百分点。根据上述数据可见，该省前三个季度不良贷款余额增幅已达43.8%；不良贷款率更是创下2012年以来的最高值。

　　“2014年全省不良贷款新增规模或超过300亿元。”上述人士告诉记者：“更令人忧心的是，目前所掌握的逾期90天的贷款规模已经超过去年全年新增，对于银行来说，今年情况很不乐观。”

　　不良高发或仅为个别地区

　　根据银监会披露的数据，截至去年年末，银行业不良贷款率达1.29%，相较于去年三季度末的1.16%继续攀升，并创下近4年来的新高。而对于2015年不良贷款走势，东方资产管理公司曾判断，自2012年以来出现的银行业不良贷款率持续上升趋势还会持续，不良贷款率或在2015年年中或年底触顶。

　　不过从地区情况来看，不良贷款继续高发情况或仅存在于个别省市。目前，江苏、河北、上海等地区已经公布2014年年末不良贷款数据。河北的数据显示，2014年12月末全省不良贷款余额485.29亿元，比年初增加6.57亿元；不良贷款率1.73%，比年初下降0.23个百分点。河北银监局表示，全省不良贷款率自2007年以来保持逐年下降，信贷资产质量总体较好。

　　同时，江苏、上海等地不良贷款率分别为1.26%、0.89%，与年初相比，也有不同程度的降低。

　　相关业内人士分析认为，曾是不良贷款重灾区的广东、浙江等东部沿海省份虽尚未公布不良贷款情况，但在地区经济增速逆势回升的大环境下，不良贷款进入下降通道的可能性增大。

　　以浙江为例。该省去年一季度经济增长7%，上半年增长7.2%，前三个季度增长7.4%，全年增长7.6%，经济增速明显呈现逐季回升态势。与此同时，去年前三个季度浙江不良贷款增加额分别为97亿元、60亿元和19亿元，增量逐步下降，其中9月份不良贷款实现双降，不良贷款下行趋势已初步形成。

　　考虑到山东去年年末经济增速与前三个季度持平，因此不良贷款高发趋势在今年年初出现逆转的可能性则较小。

　　担保链风险依然是主因

　　在山东，不良贷款的走高在一定程度上可以“归功”于担保链风险的集中爆发。德州、济宁、威海、潍坊……过去一年时间，山东多地出现担保圈风险。

　　虽有地方政府和相关金融监管部门的积极干预，但贷款风险却在不断上升。山东某银行2015年工作会议中提到，“一些企业经营困难，风险尚未见底，并且可能通过资金链、担保链进一步传递蔓延。”

　　上述银行相关负责人表示：“某些此前一直被看好的大企业、大项目贷款已经成为不良，只是现在还未完全暴露。这些企业往往涉及上下游多家小微企业，贷款也来自多家银行。”

　　同时，上述负责人也颇为无奈地告诉记者，由于涉及面较广，对一地经济损害也较大，部分银行特别是主贷款行或贷款主承办行存在诸多顾虑，另外，后续处置工作较为复杂。

　　事实上，担保圈贷款风险早已受到金融监管部门的关注。银监会于去年下发了《关于加强企业担保圈贷款风险防范和化解工作的通知》，要求防范单体风险可能引发的连锁反应，同时防范担保圈处理不当可能引发的风险加剧传染。

　　据记者了解，对于今年的工作安排，上述银行明确提出，“严格控制互保联保、母公司为子公司担保等担保圈风险”。不过，该行相关负责人也透露，即便是提高了防范意识，但个别新准入企业还是出现了企业主失联、担保企业无力担保的情况。

　　对此，一些专家认为，在经济下行压力加大，经济结构调整阵痛显现的大背景下，担保圈贷款风险爆发的可能性及风险防范的难度系数都在加大。

　　某银行相关负责人认为，目前，对于银行来说，担保圈贷款最大的问题是，企业关联关系难认定。关联企业的股权成分和结构非常复杂，有的存在连环投资、相互投资，难以区分投资层次关系。

　　针对这一问题，建行威海分行在今年年初提出，统一处理本辖对公信贷客户保证担保关系基础信息表，以梳理担保圈关系，并依托该软件统一绘制担保圈担保关系图谱。

　　防范区域风险仍是重点

　　某银行在年初部署全年工作时曾提出：“高度关注区域性潜在风险”。该行相关负责人解释说，过去一年，全行不良贷款虽然基础保持双降，但个别地区不良贷款新增情况却较为明显。

　　国务院总理李克强年初在达沃斯论坛上指出，“中国不会发生区域性、系统性的金融风险”。但防范区域性金融风险在新的一年依然受到格外关注，今年年初召开的央行工作会议上便将“采取综合措施确保不发生区域性系统性金融风险”，作为央行2015年的主要工作任务之一。

　　对于区域性金融风险，部分地区监管部门已作出具体防范安排。如上海银监局表示，要全面强化风险管理切实承担起风险防控和处置的主体责任，提升责任意识，强化制度建设，从上到下全面梳理有关风险防范和处置的制度措施，特别是针对当前较为突出风险，严格监督和问责，坚决守住不发生重大单体风险和区域性系统性风险的底线。

　　结合地区金融风险特点，不同地区金融监管部门2015年防范风险的侧重点也有所不同。山西省银监局提出，着力强化银行业风险防控，并进一步明确“切实防范化解信用风险、押品价值波动风险和流动性风险，切实防控操作风险和风险交叉传染”。

　　广东也在今年同样提出“切实防范化解客户信用风险、押品价值波动风险。”除此之外，广东银监局还提到，防范化解流动性风险和市场风险、案件与操作风险、信息科技风险和社会金融风险等多项内容。对此，广东省银监局表示，主动防范化解银行业风险，既要加强隐性风险的预判，又要加强显性风险的处置应对。

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