互联网理财产品有哪些(互联网理财产品有哪些?其特点是)

互联网货币市场基金在支付、转账、投资等方面的具有显著优势：一是基金产品通过平台垫资实现T+0赎回。

二是利用对接平台创新基金产品支付、交易功能，为投资者增加生活消费的便利。

既能支付、还款，还能进行生活消费、交易购物等功能，满足了消费者在理财投资外的日常生活。

三是通过绑定银行账户，吸收闲散资金、灵活转换存款，增加客户粘度。

作为新兴的互联网金融产品，互联网货币基金显然带有互联网的特点，且有优于传统货币基金的特点。

因此虽然其投资特点在于低风险，但其风险来源、状况及构成远比传统的投资产品复杂。

2013年至2021年，互联网货币基金的收益率波动剧烈，从初始的7%跌落至目前的3%，虽然仍高于银行存款利率，但也证明了其风险不容小觑。

财经小常识：因为人们面临抉择，所以才有经济学，经济学就是研究怎么抉择才是划算的。

01互联网货币基金分类

互联网货币基金按其定义，相较于传统货币基金，改变销售渠道，充分吸收用户手中的闲散资金，利用互联网平台进行销售。

因此根据其对接的平台分为以下三大类。

（1）对接平台类

平台类互联网货币基金是指投资者随时随地能直接通过与第三方进行交易，例如支付宝余额宝和微信零钱通这样的生活支付平台、京东小金库以及苏宁零钱包这样的网购交易平台等。

为避免垄断、确保基金稳健运行，每个平台精选国内资产管理、投资回报能力、综合实力排名均比较靠前的基金公司，且根据平台大小及风险承受能力对接的货币基金数量不同，支付宝目前对接了29支货币基金，微信零钱通目前对接了21支货币基金，苏宁零钱包目前对接了12支货币基金。

（2）对接银行类

银行类互联网货币基金是指通过商业银行平台进行销售，投资者直接通过商业银行平台进行购买，例如兴全银行掌柜钱包、平安银行聚财宝等。

这类产品的推出是由于银行吸引存款和销售理财产品的能力逐渐下降，为了保持市场份额和迎合金融创新做出的改变。

一般而言，银行类销售的货币基金是同公司自家的产品，例如招商银行朝朝盈挂钩本公司旗下的招商招财宝货币基金。

与对接平台类相比，对接银行类带有推广销售性质，例如申请该银行信用卡提高购买额度等。

（3）对接基金公司类

基金公司类互联网货币基金是指在基金公司自有平台上销售，例如挂钩南方现金增利的南方现金宝。

与前面两类相比，对接基金公司类有其原生优势——基金销售和管理的经验和专业人才。

但缺乏金融科技相关的技术，因此也存在着操作风险。

一般来说，若基金需调整销售计划或申赎条件，会在各平台上暂停该产品购买和更换。

但已持有的用户通常不受影响，可正常获得收益。

一方面，这种操作机制有利于基金管理人面对风险时能及时操作处理，以防止基金净值因此出现市场波动。

财经小常识：先动优势是由于在博弈中第一个采取行动的局中人所拥有的优势。

另一方面，能有效保证已持有该基金的投资者利益遭受到损失。

这是基金公司类互联网货币基金更优于平台类的独特地方，基金公司类互联网货币基金通常通知及公告会及时到达，并知会投资者。

而平台类只会显示当前日期无收益，既无公告也没有相应的投资提醒。

对于投资常识较少的投资者来说，可能会引起大量赎回。

由于目前对接第三方平台类的互联网货币基金数量最多、其规模最大以及投资者接触、使用频率最高。

因此本文主要研究对接平台类的互联网货币基金，为投资者提供风险识别依据。

02互联网货币基金运行特征

（1）低风险高收益

互联网货币基金的投资目标是在本金及收益均安全稳定的前提下，为投资者追求绝对稳定的回报。

而传统货币基金则是在市场没有剧烈波动的情况下，确保投资者的本金不会遭受损失，且能保持流动性的前提下，为投资者追求高于一般理财产品的较高收益。

虽然两者的资产配置大致相同，均投资于债务证券和银行存款，但在互联网货币基金的投资比例中，银行存款等低风险资产占比较高，因此其风险较低且流动性较高、收益率也较低。

2013年至2015年，互联网货币基金的收益率一路高涨，曾高达7%，远超过货币基金。

2016年至2021年，虽跌落至3%左右，低于其传统型的收益率但仍高于银行活期存款利率。

因此互联网货币基金风险低，收益高。

（2）低成本高流

通对于投资者来说，互联网货币基金在交易中不向投资者收取申赎费、认购费，仅从其基金购买份额总额中计提一定比例的费用作基金经理的销售服务管理，因此投资成本更低。

对于基金公司来说，互联网平台提供经营维护服务，大数据等金融科技提供了信息搜集服务，直销和代销被互联网渠道所取代，既能解决信息不对称，也降低了基金公司的运营人工成本。因此互联网货币基金能降低成本。

通过互联网货币基金每季度的报告，投资组合平均剩余期限为85天，最高值为89天。120天为组合剩余期限峰值，通常而言，不会超过这个数值。

而在传统型的配置中，投资组合平均剩余期限要比互联网货币基金更长，因此互联网货币基金流动性比传统货币基金强。

（3）低限额高便捷

单个投资者购买互联网货币基金，没有最低起购限额，且T+0赎回提现额度上限为一万元，保护消费者资安全和合法权益，引导消费者将资金分散投资。

互联网货币基金具有高便捷性，体现它在互联网平台实现了基本的支付功能，通过第三方平台实现收款和分账结算，将储蓄和投资资金相互转换，例如不仅能够使用货币基金申赎或者定投其它理财、购买黄金产品，还能直接使用货币基金转账给他人、还贷款、线上购物或以及线下消费支付等。

互联网货币基金还能直接在互联网平台上变更、转换其他同类基金，例如余额宝对接的29只互联网货币基金，暂停更换后两天的收益后可以直接变更为另一只。

相对于银行类或者基金公司类，互联网货币基金不许重新开户或者将资金转到另一银行账户，能直接变更。