微信理财通和余额宝(微信理财通和余额宝哪个收益高)

 

很多人对于理财都没有一个清晰的概念，即使收入不低，但是几年下来却发现自己并没有存到钱，等到要买房了、结婚了、生娃了，才开始紧张，我的钱都花哪儿去了？

这就是没有理清自己财务状况的结果，没有理财投资思维的结果。

所以要让自己的财富清晰可控，首先你要给自己的财务状况画一张地图。这个地图可以让你时时刻刻清晰地了解，自己手中的钱还有多少，现在的重点是储蓄还是投资，以及分配多少钱在什么用途。

01 财富水池模型

如果把我们的财富看作是水，那么财富的进进出出大致符合这样一套水池模型：

资金通过收入/支出，流入/流出水池；

水池的内部，就是我们的储蓄和投资理财系统，让积累下来的财富能够保值增值；

由于通货膨胀的存在，资金还会无形地蒸发出去。

我们不断地通过储蓄和投资增加水池的水量，才能确保我们达到越来越多的财务目标。

根据资金在我们生活的不同用途，这个水池还可以进一步分成四个水池，分别是：现金池、保险池、目标池、金鹅池。别小看这个顺序，其实背后是我们规划财富的顺序。

02 用财富水池的框架，整理你的钱

1、现金池，是我们的生活管家

现金池里装的，是我们的活期资产，简单来说，就是方便我们随时存取的钱。这些钱要保持较强的流动性，可以随时拿来应付生活日常开销。

另外，我们还应该在这个池子里准备一部分应急资金，比如存上3-6个月的生活费。主要就是为了应对一些突发状况，比如换工作、生病治疗等等，在没有收入来源时，可以用应急资金来抵挡一阵。

因此，它最适合放在活期产品中，保证安全性和灵活性，比如常见的余额宝、微信零钱通、银行活期理财等。

2、保险池，是家庭财务重要的安全保障

财经小常识：EVA等于税后净营业利润减去资本（债务和股权）成本，是所有成本被扣除后的剩余收入，它充分考虑了投资者的期望收益，真正反映了股东财富的增加。

听到保险很多人不理解，怎么它也在我们的理财地图里面？

其实保险是保证我们资金安全的重要保障。合理健康的财务状态，要先有保险保障，再考虑投资增值，先解决后顾之忧、再往前冲。

因为保险是帮我们规避风险的，比如我们发生了意外或犯了重大疾病，需要大笔的费用，这个时候如果我们是购买了保险的，保险公司为我们支付这笔钱，从而保障了我们的财产不受损失，家庭可以正常运转，不至于被拖垮。这就是保险转移风险、规避风险的作用。

目前主流的四大类保障性保险，包括重疾险、意外险、定期寿险及医疗险。

配置保险的顺序：意外>重疾>医疗>寿险。

保险的原则：先大人后小孩，先家庭支出后其他。

保费的支出：可以按照家庭年收入的 5%-10%投保。这样的支出，既能够配置相对充足的保障，又不会对家庭财务造成太大的压力。

3、目标池，助力我们实现目标

财经小常识：资本是指用于生产、销售及商品和服务分配的设备、厂房、存货、原材料和其他非人力生产资源。

所谓目标池，就是为了实现我们各种目标而准备的，比如年底带家人出去旅行、3年内准备一套房子的首付、2年内计划买一辆车等等，都可以放到这个池子里。

这些资金都是一些比较固定的支出，弹性较小，时间一到就要支付的。因此，这些钱可以做一些稳健的理财投资，比如一年后的学费，可以做定期一年的银行理财；三个月后的旅行基金，可以购买定期三个月的理财产品、资管产品等等。

适合目标池的产品比较常见的有：银行定期存款，中短期国债，期限在3年以内的投资理财产品，等等。

这样子，你的每一目标都有一个专项理财，时间到了又可以及时取出来使用，会让你有一种自己的钱不再乱糟糟的感觉。

4、金鹅池，帮助财富长期增值

最后这个池子为什么叫金鹅池呢？其实，这个名字很形象。试想你有一只会持续下蛋的金鹅，会不会想把它杀掉？我想肯定是不会的，你更想做的，一定是把它养肥，让它下更多的金蛋。

而金鹅池的本质也是一样的，这个水池中的钱就是会下蛋的鹅，我们要做的就是把平时结余的资金，放到这个池子里，让它下更多的蛋。

所以这个水池中的钱，一旦放进去，并不是要把它们花掉，而是希望它们作为本金，能不断产生更多投资收益。

理清前三个水池的钱之后，你应该还会剩下一些钱，短时间内用不上，可以让你用来长期投资。这些钱，就是你的金鹅。

适合金鹅池的产品比较常见的有：股票，股票型基金、混合型基金，地段好的房产等。

因此，金鹅池对应的是我们长期不用的钱，作用是为了长期的增值，比如养老、孩子长期的教育金准备，都可以用金鹅池做规划。

总之，我们理财的一大目的，就是养肥我们的大金鹅，通过更多的被动收入，来改善生活。

好了，让我们再来小结一下这节课的内容：

可以把我们口袋里的钱，比作一个水池；而在水池内部，我们可以按照用途，进一步规划为：

管理日常开支的现金池；

保护财产不受重大风险影响的保险池；

管理短期目标的目标池；

存放闲钱，为你长期生钱的金鹅池。

当然，以上的四个水池，也可以按照著名的全球通用的标准普尔家庭资产象限图来进行资产配置，搭建财富水池。

总之，基于四个财富水池做好财务体检，你会对自己的财务状况有更清晰的认识，帮助你把财产管理得井井有条，让生活更加美好！

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