招行首次牵手P2P 为此专设虚拟账户系统_招商银行公司账户

“银行对于P2P资金存管是有一定门槛的，那些排名相对靠后，规模不大的平台得往后靠。银行要考虑声誉风险，这对于他们来说是个很现实的话题，这也给了第三方支付比较大的机会，但联合存管的方案是否合规还很难说，还要等细则正式出台后才能知晓。对于那些实力尚且不足的平台，监管的锁即将卡上喉咙，能够找到联合托管的方式，至少也是往前走了一步。”张俊谈及联合存管模式时表示。

招行方面为此建立了虚拟账户体系，而非电子账户。两者的区别在于，后者属于招商银行客户，经过了实名认证，而虚拟账户只能在存管账户体系内使用，不能对外使用，对虚拟账户也会做实名认证，实名认证是账户验证的手段，并不是招行的用户体系。

在指导意见颁布之前，P2P平台资金存管绝大多数都是与第三方支付机构合作的，与银行合作者寥寥无几。《指导意见》发布后，在明确与银行建立存管关系的要求下，无论银行还是P2P平台，都在想办法行动起来。

银行资金存管的模式，也极大程度地抢食了此前属于第三方支付的蛋糕。“指导意见里没有第三方支付的事儿，他们脸上都泛起淡淡的忧伤。”拍拍贷创始人张俊调侃道。

11月24日，拍拍贷与招商银行达成交易资金存管合作，未来拍拍贷的客户资金将逐步脱离第三方支付公司，由招商银行提供一系列账户资金划付服务。

界面新闻记者了解到，招行与拍拍贷在资金存管方面的业务对接始于一年多以前。招行起初搭建了初步的系统雏型。“拍拍贷平台对于系统的要求不算最复杂，但因交易小额高频的特征，对系统的要求也很高。目前招行搭建的基层系统能满足大多数P2P平台的要求，如有量身定制的需求，也会进一步开发。”招商银行上海分行战略客户部总经理助理阮元表示。

为此，以汇付天下为代表的第三方支付公司与恒丰银行、上海银行积极推行资金联合存管方案。在这一方案中，汇付继续为P2P平台提供账户系统、支付结算、数据运营等服务，银行则为P2P平台开立资金存管账户，按P2P平立存管专户进行监管，并对P2P平台投资标的进行备案管理，并定期出具银行“存管报告”。

民生银行是最早涉足P2P资金托管（存管）领域的，早在今年2月民生银行就曾对外宣布有4家P2P公司成为该行网络交易平台资金托管系统的首批合作平台。此外，建设银行、广发银行、招商银行、徽商银行、中信银行、浦发银行、浙商银行等超过15家银行推出P2P平台的资金合作业务。

现实的尴尬在于，距《指导意见》出台已有4个月，P2P平台与银行合作存管的进度并不快。究其原因，一方面在于银行对于合作平台的资质有一定要求；另一方面，存管系统的开发与技术对接也需要时间。由于监管细则还未出台，现阶段与银行达成存管协议甚至接入存管系统，已经走在了政策的前面，也意味着平台有着较强的实力。

目前银行与P2P平台的系统合作，绝大多数停留在存管阶段，现阶段也无法达到资金托管的要求。阮元解释道，资金存管和托管最大的一个区别在于，存管是让自有资金和客户资金区分管理，避免出现资金池的概念。托管则银行履职更加严格，对于每一笔交易的真实性需要严格把关，“对于这种小额高频的交易，要做到托管非常困难”。

随着央行等十部委联合下发互联网金融指导意见，明确要求P2P平台应当选择符合条件的银行作为资金存管机构，已陆续有P2P平台从第三方支付公司资金托管转向寻求银行资金存管合作。