理财产品有哪些风险北方网理财工作室]如何培养理财习惯-理财投资中信银行-北方网-

像我们其他人都觉得现在这个基金不愿意做，因为一提到基金很多人想到的是股票型基金，但是在基金里会分很多种类型，比如说债券型、货币型基金，他是跟风险以及投资期限长短是有关系的，对于定投的客户来讲，对于基金种类的选取，我倒是可以做一部分债券型或者股票型的基金，因为现在股票的点位应该说是比较低的，应该算是一个历史相对比较低的点位，当然他会低迷多久这个当然不会是明天突然就涨起来了，因为他是跟经济形势也是有一定的相关性的，但是对于咱们定投的客户来讲，一个不断地常态地去积累还是会有一定的成效，现在应该是一个比较好的，因为咱们毕竟是一个积少成多、积沙成塔，所以现在这个时机还是相对是比较好的。

阎 俊：很多电视剧里都有这样的情节，大家都说啊，现在的房价是被丈母娘炒高的。

阎 俊：现在一说婚房，就是个大问题。大家都说啊，现在的房价是被丈母娘炒高的，因为没有房子不结婚。这是广大年轻人的刚性需求。我的是这样的，公积金贷款时最好的，因为公积金的利率比普通的商业按揭贷款利率要低很多，而且公积金贷款的还款压力会很小，而且公积金的还款可以抵扣你每个月的个人所得税，可以说是一举三得，非常划算的。而且如果夫妻双方都有公积金贷款，可以在婚后同时用公积金换房贷，生活压力会变小，也不会影响你的生活质量。但是公积金的使用是有一些要求的，或者是不想用公积金贷款，想使用商业贷款也是可以的。

阎 俊：刚才咱们几位朋友也都说了有关理财的事儿，那么我就针对咱们目前现在市面上已有的这种理财产品的投资方向再跟大家做一个简单的交流，也希望对你们以后的理财能够有所帮助。

阎 俊：年轻人要花钱的地方有很多，包括喜欢朋友，去旅行等等。这是年轻人普遍的特质。因此，年轻人必须适当的改变理财观念，我们每个月可以存300-500元，这个数额不多。然后，要看个人时间的分配，可以做基金、保险或定投。定投是指将投资成本平均化，可以平复市场的波动风险。

阎 俊：实际上像你说的这种问题基本上接触每个客户都会遇到，像我们正常的操作流程是，每个客户来我们都会为他们做一个风险评估，看一下他的风险偏好是什么样子的，因为可能有人说我常炒股票，赔了多少我都可以认，这个评估下来他就是一个非常进取型的客户。尤其像老年人，一般我们都走稳健线，因为毕竟辛苦了一辈子，包括也是在给你存娶老婆本儿啊，或者是养老的本金嘛，所以他们大部分还是追求的保本型的产品，稳健为主。但是也要兼顾灵活型，比如说现在一提婚房也是一个很热门的一个话题，看上哪好了，想买了，然后钱又拿不出来，这就是一个很麻烦的事情。所以，我们会根据他的风险评估，以及未来家庭的规划，比如说我可能要买房、要买车，或者说是要全家出国、移民之类的，我们会根据他的个人需求，帮他制定一个他资金安全性的以及流动性的规划。打比方，我的钱不能100%的都搁在储蓄，就像鸡蛋不能都放在一个篮子里。就像你说的，咱物价涨的可比利率要高的多，所以说会给他进行一下资产匹配，比如说先买一部分相对成本偏低的理财产品，就像刚刚和她说的一样，就是半年6%，可是咱们的定期是远远达不到这个程度的。但是如果我看上一个房子特别好，想立马出手，我的定期可以取出来，但是我的理财产品还能一个相对比较高的收益。但是总体的风险，一般老年人，我还是稍微低一点，这个老年人的心理承受能力还是在一定程度上较低一些。子女孝敬，想我他是越来越好，而且这个现在银行已经打破了原来理财的一些传统观念，比如说这个我存钱是为了保值增值，这是其一，但是像目前我们银行会推出很多的增值服务，我们会针对客户推出一些像养生，这样老年人就非常的喜欢。

这两种方式各有利弊，要看个人的具体需求是什么，比如你想盘活你的账户资金，可以选择商业贷款。如果想优惠利率，又可以抵扣个人所得税的话，那么公积金贷款就是首选了。

北方网《理财工作室》线下沙龙

而且，对于信用卡的刷卡有一些小的，很多朋友在刷信用卡时要么支付最低还款额，要么直接做分期。实际上，信用卡应该是在透支咱们的消费能力。比如说，我每月赚5000元，但我有2张信用卡，那么我一个月就可以花20000，这样对于我们来说并不划算。我们可以通过信用卡的积分，信用卡的活动等等，进行消费，做个精明的消费者。在适当的时间做适当的事情。

网友[影舞流光]：老师你好，我想问一下咱们买理财产品，怎么才能够保本呢，应该注意些什么，怎么做才能减少风险？

阎 俊：实际上是这样的，有很多朋友都会询问，银行的理财跟存定期是不是一样的：想用的时候能不能取，也能保本，不会有什么问题，半年的理财，5%到6%的利息，是不是到时就能给我？其实这是很多老百姓的误区，因为理财之所以会高于储蓄，自然会有一些不同与储蓄的优势，没有储蓄那么，不是那么灵活，而且不一定能够保本。那么有些个理财产品，它在半年之间是不能够随时随地取出来的。但是储蓄不一样，只要我不要定期的利息，在我想用钱的时候是可以随意拿到的。另外，理财之所以利率很高是因为它的投资方向不一样。那么投资方向是什么呢，就像咱们常说的，比如股票、基金、债券，如果做股票，风险就高了。实际上这就回答了你刚才的问题，理财不完全是保本的。但我们有保本类的产品，这些都会在我们的产品说明上，在您买理财产品之前会明确的告诉投资者，这款产品到底是什么类型的，比如保本不保息，就是说产品的利息会有所浮动，还有非保本浮动收益型的产品，会说明具体的投资方向。我们的客户经理也会给您详细的介绍。

目前现在银行有几大类的理财，然后分别的投资方向刚刚也提到了，像保本型、浮动收益型、非保本的这种产品一般是投资于同业拆借、票据，还包括咱们这个债券这种产品，当然也有现在很多人都感兴趣的信托类的产品，信托类的产品我们会分一些投向，比如说像大家都害怕不愿意买的，比如说是房地产类的信托，或者说是国家电网、高速公，目前这种信托是比较多的，因为从我们行情角度也希望咱们大家在做这种产品的时候相对的收益的可能性会更高一点。当然这个信托刚才我说一点就是这个通病，他的一般时间期限比较长，信托大多数都是一年到三年的产品，然后每年按照结算年度来给我们进行分红，他有的时候是三加二的这种产品结构，比如说三年为一个时间周期，可以延长两年，这个是由他来选择的。但是一般信托的这个门槛会比较高，信托的门槛一般是在一百万以上，这个我们是称作小单，正常的他会是在三百万以上，整个信托会有一个小单的配额，一般是不超过五十个小单的名额，像大部分我们老百姓常使用的理财产品都是五万起存的，然后一万一万递增的。

所以，我们会根据他的风险评估，以及未来家庭的规划和未来的个人需求，制定一个能同时保障资金安全性以及流动性的规划。

另外，理财之所以利率很高是因为它的投资方向不一样。那么投资方向是什么呢，就像咱们常说的，比如股票、基金、债券，如果做股票，风险就高了。实际上这就回答了你刚才的问题，理财不完全是保本的。在您买理财产品时要详细阅读产品说明书。银行客户经理也会给您详细的介绍。

阎 俊：首先，感谢各位来参加北方网理财工作室的线下沙龙，今天我们来到中信银行新成立的贵宾理财中心。我们的广大客户一直在反应，2012确实是很不一般的一年，经济形势错综复杂，利率也是在走下坡。物价还是在涨，股票低的不能再低了。所以，今天我们请到了不同岗位、不同的人群，一起聊一聊，有关理财应该该怎么去做的相关的事宜。

关于信用卡的使用，我有一些小。实际上，信用卡应该是在透支咱们的消费能力。我们可以通过信用卡的积分、活动等等，进行消费，做个精明的消费者。

婚房现在是个大问题。这是广大年轻人的刚性需求。我认为，公积金贷款是最好的，因为公积金的利率比普通商业按揭贷款利率要低很多，而且公积金的还款可以抵扣个人所得税，可以说是一举三得，非常划算。但是公积金的使用是有一些要求的，或者是不想用公积金贷款，想使用商业贷款也是可以的。

网友[超级爱本本]：老师你好，我是一个公司的职员，每个月都要给父母一部分钱，女朋友开销也比较大，挣得也不多。所以每个月也要给她贴补一部分钱，现在正在面临一个复杂的问题，现在马上要结婚了，涉及到买房，现在的资金是不够的，只能先交首付。您有没有什么，我现在应该用什么方式理财比较好呢？

阎 俊：实际上像你说的这种问题基本上每个客户都会遇到，我们的操作流程是，为每个客户做风险评估，看一下他的风险偏好是什么样子的。尤其像老年人，一般我们都走稳健线，他们大部分还是追求的保本型的产品，稳健为主。但是也要兼顾灵活型，比如现在婚房也是一个很热门的话题，想买房取又不出钱，这就是一个很麻烦的事情。

阎 俊：年轻漂亮的女生们可能会钱的地方会有很多，要买化妆品、要买漂亮的衣服、要买奢侈品或首饰，包括喜欢朋友，去旅行等等。这是年轻人普遍的特质。但是在资金上却是有了前半月没有后半月，或者是刷卡刷爆之类的。而且现在大部分的企业薪金大多是是每个月5000到6000元，到了年底有一份年终。基本上每个月都很穷，到了年底突然很富裕。咱们必须适当的改变观念，我们每个月可以存300-500元，这个数额不多，基本上是一件衣服的价格。然后要看时间的分配，要做基金、或者是保险和定投。很多人对定投可能都不太理解，我个人也是从青涩的时期走过来的，当时我每个月只存200元，只买一款基金，每月持续不断。在经历了2008年，股市从6100点到1600点，市场一直跌宕起伏，直到现在股票市场也不是很好，但是整体下来，我并没有从最高到最低跌那么多，实际上定投是指将成本平均化，所以总体下来，收入还是可以看到的。而且对于基金定投还有一个好处，比如说我想用钱、想买车，有些支出的时候，相对比较方便，我就可以把我的基金取出来，并不是我的定投要一直连续下去，不像咱们父母年轻的时候那种零存整取的做法，这种还是相对比较灵活的。另外，定投的方式更加适宜炒得非常火的黄金，因为我个人是持相对保守的态度。我认为黄金的价格一直高高低低，很有投机的空间。我，如果咱们有能力的话，每年可以投资实物黄金，买一根金条，或者是买一定饰品，但是饰品我不主推，但是实物金条还是可以做一下，每年买一根。在08-09年的时候，金条的价格170-180元左右，转年是260元，去年的最高峰已经到了390元左右，这是这几年黄金的趋势。要说黄金什么时候回到一百元左右，这种概率还常低的，而且咱们中国国民人均黄金持有量界来看还常低的。人们通常会买首饰，但是饰品的保值增值的价值并不是很高。尤其在饰品上，会有一些折价的损失，而像金条类的投资，有些机构是可以按照当时的市场价回购的，所以说投资金条还是比较稳定的。但是投资黄金要一点，黄金的流动性不像储蓄和基金，它的变现会比较慢，而且它的流通性会比较差。一定要下去。

网友[gl0651]：老师您好，像我这种大学刚毕业，刚进入企业工作的年轻人，收入不多，一不小心就成了“月光族”了，但是我很想用自己的收入做一些小理财，比如定投、或者是保险，年轻人怎么才能养成良好的理财习惯呢？投资哪些方向更适合我们呢？

打比方您做生意，需要资金流动性的话我们有每日理财的这种产品，我们中信的产品叫做天天快车，那么就是说每天您都可以买进，然后当天如果我需要钱的话可以在我们这里做赎回，本金是实时到帐的，这个对于做生意资金周转来讲常方便的，当然您就不一定必须到我们的网点来，可以通过一个网银的操作，这个相对比较方便而且不会影响您这个使用。

另外刚才您这边也提到了，上有老下有小我们就希望选取一个平稳系数比较高的产品，我们现在比较主推的是我们发的同赢类，保本的产品，他是本金，然后利息是在我们的产品说明上会说这是浮动收益型的，但是他们基本上是和利率挂钩的，这个是银行间拆借利率，相对稳定性还是比较好的，而且给老年人买他们也会比较踏实，尤其是像咱们这种家里在成长期的话会比较好选择，或者说咱们可以做一些有关投资意向债券、或者说是国债企这种产品，相对风险不是很高的，像现在目前一些货币产品、或者说是一些外币产品，还是根据您的个人情况。因为可能会有一些外币的进出帐，那可能会要选一些外币上的理财，个人您，而且根据现在目前美元的态势不是特别明朗，虽然现在美国推出了这个QE3这个量化宽松政策，但是未必会在短期之内有一个多高的气色，所以我还是咱们都换民币来做一些产品，当然我们也有美元这个理财，包括澳元，这些都是有的，因为前两年澳元迎来了一个高速涨幅的一个状况。这个是几种分类，时间上，有一天的，也有长到很多年的，都是我们要根据客户的实际情况，近期的规划以及风险等级来进行匹配的，大致上是这几种，如果您感兴趣可以跟我们的客户经理联系，他们会给您做一个详细的量身定制的理财规划。

网友[风火狂龙]：阎老师，我有一个问题，因为什么呢，我本身来讲是一个自营者，自己是一个年轻人，在外面有一个自己的事业在开展，但是平时也是父母来管钱。父母比较保守，把钱存定期。我现在来讲，想让他们慢慢地接触一下理财的概念，您可不可以给我一些，或者是给我一些方式方法能够我父母，从多挣一点钱的方式能我父母能够进行去从事老年人理财。可以吗？

公积金贷款应该是有余额的，如果使用商业按揭贷款的话，在办理完贷款手续之后，公积金账户里的余额当时是可以全部取出来的，可以用来提前还款，而且每月可以凭商业贷款还款凭证是可以取公积金的，但是利率是没有公积金合适的，各有利弊吧。要看个人的具体需求是什么，比如你想盘活你的账户资金，可以选择商业贷款。如果想优惠利率，又可以抵扣个人所得税的话，那么公积金贷款就是首选了。

基金定投还有一个好处，比如当你有必要支出的时候，可以将基金取出来，这种还是相对灵活的。另外，定投的方式更加适宜黄金投资。我，如果有能力的话，每年可以投资实物黄金，每年买一根金条。中国人通常会买首饰，但是饰品的保值增值的价值并不是很高，它通常会有一些折价的损失。但是投资黄金要一点，黄金的流动性不像储蓄和基金，它的变现会比较慢，做黄金投资一定要。

如果使用商业按揭贷款，在办理完贷款手续之后，公积金账户里的余额是可以全部取出的，可以用来提前还款，每月可以凭商业贷款还款凭证能够取公积金的。

阎 俊：有很多朋友都会询问，银行的理财跟存定期是不是一样的？其实这是很多老百姓的误区，因为理财之所以会高于储蓄，自然会有一些不同与储蓄的地方。它没有储蓄那么，而且不一定能够保本。但是储蓄在想用钱的时候是可以随意拿到的。