保险的种类详解

　　：寿险是对自己的生命和身体行动能力的投保。在保障期内，若投保人身故或全残，则保险公司依据保单条款履行职责，赔偿受益人相应数目的金额。

　　为谁投保：寿险的被投保人最好选择家里的主要劳动力，当家里的主要劳动力一旦发生身故或全残，可以为家里的其他人留下一份资金来保证日后生活开支。

　　保险内容：一般寿险的保障金额分为50万、100万、200万三个级别，保障期限从保至45岁，到保到80岁，每5岁增加一个级别，一共8种。保费根据所选的级别而定，最低的一级是保额50万，保至45岁，费用大约是31元/月，最高的级别是保额200万，保至80岁，621元/月左右。保费是随着年龄的增加而增加，同时所选级别越高，保费越贵。55岁之前的寿险不算太贵，最高的级别保额200万，保至55岁大约是176元/每月。后面随着年龄的增加，风险快速增加，费用也相应上升得很快。

　　保险建议：最好是在年轻时就买寿险，这样保额比上保费的比值最大，杠杆最高。建议保至65岁~70岁就可以了。寿险主要是保障家人在自己身故后的生活，自己退休后，子女已经成家立业，可以独自生活了。而且65岁之后的保费很贵，每年花重金买寿险已经不划算了。

　　定义：医疗险是对自己健康的投保。商业医疗险是对职工医疗险的很好补充。职工医疗险是在疾病产生时报销一定比例的医疗费用，但有些疾病并不报销。具体报销比例见下图。而商业医疗险正好和职工医疗险形成互补。

　　由上图可知，在医院，免保额度是650元，报销比例是75%左右，封顶是25万，也就是说，超过25万的部分需要自己承担。而商业保险的免赔额是1万左右，超过1万部分100%报销，封顶是200万，刚好弥补了职工医疗险的不足。

　　保险内容：商业医疗险的一般疾病及意外医疗保险金是200万，重大疾病保险金400万，这个保额可以把一般的疾病都覆盖了。商业医疗险的免赔额是1万一年，有的公司推出了6万一年的免赔额，即6年以内，合计医疗费1万以上的都可以100%报销，如果遇到这种保险，可以优先购买。保费根据是否有职工医疗险分为了两种，如果有职工险，保费在22元左右每月，没有职工险会贵一些，在55元左右。

　　保险建议：商业医疗险作为职工医疗险的有效补充，建议给全家人购买，保额的杠杆率很高，一旦身体健康发生点疾病，两种保险搭配，几乎不用自己承担多少费用。

　　定义：意外险是对意外性事故的投保。意外性事故包括意外身故、伤残，意外医疗，乘坐公共交通、私家车、飞机发生意外。目前的意外险还赠送新冠确诊补贴。

　　为谁投保：意外险可以为全家人投保，重点是家里的主要劳动力和老人。老人容易发生摔倒骨折等意外，有的保险公司并不不受理老人的保险业务，不过有些公司有此项业务，可以向相应的保险公司或平台咨询。

　　保险内容：意外险通常有三个版本，分别是10万元版，50万元版和100万元版。10万元版一年的保费在50元左右，50万元版一年保费220元左右，各保险公司稍有不同。当被保人因意外而身故时，保险公司依据保单条约一次性支付受益人相应的金额。若是因意外而住院治疗的，扣除免赔额100元后按100%进行赔付。若是因意外而伤残，则根据伤残等级按保额的一定比例支付，伤残等级越高，比例越高。

　　保险建议：建议至少给家里的主要劳动力投保，这样当主要劳动力发生意外时，家里的其他人可以得到一定的保障。最好也给老人投保，这样老人一旦因摔倒而发生骨折时，费用可以由保险公司承担。

　　定义：重疾险在投保人发生重大疾病时得到补偿的保险。一旦被投保人患上保险条款上列出的疾病，保险公司一次性赔偿被投保人一笔钱。在投保人因患病失去劳动能力的这段时间，重疾理赔可以用来弥补家庭收入。

　　为谁投保：家里的主要劳动力。一旦家里的主要劳动力患病，虽然可以由健康险报销治疗费用，但在治疗期间，家里并没有收入来源。而若购买了重疾险，保险公司一次性理赔的钱正好弥补了这份收入空缺。

　　保险内容。重疾险分为两种类型，和三种保障金额。两种类型是只保障100种重症的版本，和既保障100种重症又保障50种轻症的版本，后一种稍微贵一点。三种保障金额分别是10万版、30万版、50万版。最便宜的是100种重症、10万保额，保费一年75元左右，最贵的是100种重症和50种轻症、50万保额，保费一年440元左右。家里的主要劳动力建议选择50万这种。

　　保险建议：重疾险是保证在投保人患病期间，家里能有一份资金用来保障生活，因此建议一定要给家里的主要劳动力投保。

　　一：医疗类理赔只能根据实际产生的医疗费用理赔一次，不能重复理赔。在职工医疗险、商业医疗险、意外险中都包含了医疗费用报销，但无论向谁理赔，报销最多不超过实际产生的医疗费用，不能同一份医疗账单重复向多家保险公司申请报销。

　　二：除了医疗险外，寿险、意外险、重疾险可以在不同保险公司重复购买，例如向不同的保险公司各买一次，这样一旦保单上所保项目发生，可以根据保单数量多次理赔。举例：购买了10份重疾险，一旦发生了重大疾病，就可以受赔10次。

　　三：购买保险可以到现实中的保险公司购买，也可以到网络平台购买。目前网络平台的保险业务已经很完善，像支付宝、微信、京东金融都有保险业务，有各种保险产品可供选择。