保契锐评丨从保险角度看2022年中央一号文

　　2月22日19时，《中央 国务院关于做好2022年全面推进乡村振兴重点工作的意见》即2022年中央一号文件发布。作为21世纪以来第19个指导“三农”工作的中央一号文件，一号文直面三农现实问题，给出接地气的务实举措，各相关行业的专家学者和媒体，均在第一时间从不同维度给出了解读，作为读者，获益良多。

　　『保契』作为保险业的观察者，对一号文全文的理解和认知尚未透彻，仅结合当下热点，就一号文中个别提法谈一点浅显认知。

　　首先看一则新闻，在中央一号文发布的当天，重庆发改委官网发布了一则《我市生猪价格过度下跌一级预警》的消息在微博上的热度亦显著提升。预警称，近期，我市生猪价格持续下跌，2月13日-19日当周，我市平均猪粮比价为4.77:1。根据有关工作方案，市发展改革委向社会发布生猪价格过度下跌一级预警，市商务委、市农业农村委会同有关部门及时开展政府冻猪肉、收储工作，并督促指导各区县开展收储工作，促进我市生猪市场平稳运行和健康发展。同时，建议我市有关屠宰企业、肉类食品加工企业等在猪价低位运行期间，及时补充库存；建议养殖场（户）合理安排生产经营，将生猪产能保持在合理水平。

　　对于生猪这一百姓菜篮子里必不可少的重要农产品，中央一号文几乎每年都会予以关注，今年的表述是：加大力度落实“菜篮子”市长负责制。稳定生猪生产长效性支持政策，稳定基础产能，防止生产大起大落。

　　从宏观视角说，仅此一例便可窥见一号文句句皆为真问题，从保险业视角看，每一个真问题的背后都是创新、服务、责任与亏损的纠葛。如何围绕三农痛点，借由保险的风险分散专业优势，为三农发展保驾护航，为乡村振兴赋能则是保险业需从中读出的真问题。

　　为便于理解，我们仍以生猪问题来看。生猪生产是典型的市场化行为，其价格的涨跌均由市场供需所决定，但鉴于生猪的饲养周期、饲料价格/供给等因素所限，大起大落的现象近年来早已成为常态。

　　对此，2013年安华农险在业内率先推出了生猪价格指数保险，用以平滑生猪养殖户的养殖风险。作为行业内创新产品，其使得安华一度成为农业保险领域商业保险创新的风向标，此后多家经营农业保险的公司陆续跟进。但与保费增长和企业风光相伴生的则是个别年份甚至连续多年的亏损。

　　保险企业为什么会亏损？除经营效率等公司经营层面的成本控制因素外，要回答这个问题须先厘清一个基础概念，即前文提及的“猪粮比”。

　　猪粮比，通俗说就是生猪价格和作为生猪主要饲料的玉米价格的比值，也就是卖一斤生猪可以买几斤玉米，通常生猪价格和玉米价格比值在6.0比1时视为生猪养殖的盈亏平衡点，一旦低于这个标准则养殖户亏损，反之则赚钱。保险的价值就在于，当低于这个标准时触发保险责任，保险公司根据猪粮比来理赔，进而保护生猪养殖户的利益。

　　相较其他农险产品，该险种的理赔纠纷相对更少，原因就在于，国家发改委会持续发布猪粮比的比值，因其具有足够的公信力，各方对于是否触发保险责任一目了然。

　　如按上述逻辑，此类险种应该是各方获益的好产品，但从实践看却多存在叫好不叫座的问题，其中一个主要原因就在于其是“商业性农业保险”而非可获得各级财政补贴的“政策性农业保险”，最大的区别就是前者需要农业经营者自行承担保费，而后者诸如小麦玉米等国家三大主粮作物的保险，农民兄弟通常是不需要或仅需缴纳20%左右的保费。

　　对于农民兄弟而言，虽已不是“面朝黄土背朝天”的年代，但其收入依然偏低，让其自费为未知的风险付费与我国传统的农耕文化存在天然相悖之处，使得农民兄弟更多的时候会依赖其自身对市场的判断。

　　在这一背景下，投保的可持续性和稳定性就成了大问题，但对于保险而言，其经营的基础就是基于大数法则风险分散，实践看，二者的平衡有难度。

　　但一头猪关涉的就是一种民生，延展开来，每一种三农产品都是一种民生，保险作为平滑风险的工具，其功能价值和作用有目共睹，但保险公司作为市场化主体却不得不平衡效益和责任，基于此，保险业服务三农是且只能是我国整体经济运营体制中的一个环节，商业性农业保险能否持续，则需财政、金融、农业农村等各方政策和财政真金白银的支持。

　　一如日前刚刚批筹的渔业互保，首先解决身份问题，籍此解决渔业保险的财政补贴问题，进而解决了渔民的投保可持续性问题，最终可以期待稳定的渔业生产。与之类似，系列三农保险产品都需要与之类似的身份认同和实打实的支持。

　　一句话，农业保险可以解决三农大问题，但如何解决农业保险的大问题，则是一个系统工程。返回搜狐，查看更多