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理财产品是什么(养老金理财产品是什么)

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  • 2022-10-06
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理财产品是什么(养老金理财产品是什么)

 

资料图。图/IC photo

新京报讯(记者 柯锐)3月5日,国务院总理李克强在政府工作报告中提出,继续规范发展第三支柱养老保险。这已经是政府工作报告第二次提到这一概念。

我国的养老保险制度是一个三支柱的体系。第一支柱是基本养老保险,即人们常说的养老金,第二支柱即企业年金和职业年金,第三支柱包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险。

在人口老龄化趋势下,我国养老保险的三支柱发展如何?养老保险第三支柱建设面临哪些机遇和挑战?日前,南开金融首席经济学家论坛联合多位专家进行了探讨。

规范发展第三支柱意义重大

目前,在养老保险体系中,第一支柱和第二支柱的比例仍然占主导地位。第三支柱比例较小。

对此,南开大学金融学院养老与健康保障研究所所长朱铭来表示,发展多层次、多支柱养老保险体系,‘多支柱’意味着少一根柱子都不行,缺一不可,而且三个支柱之间是互补的。

朱铭来认为,规范发展第三支柱有重要意义。首先,是可覆盖那些没有被第一、第二支柱覆盖的人群,同时减少对公共养老保险、企业养老的依赖,实际上可减轻社会负担。另外,可充分发挥金融市场的优势。家庭理财规划中,通过个人账户模式,政府给予一定的优惠政策,养老保险的理财规划可上升到较高水平。

从国际上来看,在家庭金融理财中,养老保障基本占到30%左右的比例,有些发达国家还要高些,例如英国可达到50%左右的比例。法国、德国的社保过于依靠公共养老金,目前面临难以维持的困境。所以,从长远的规划来看,养老保险体系不能单纯依靠第一支柱,还是要三个支柱并行。

朱铭来认为,未来发展养老保险需以产品为导向,更多强调养老保险未来对于家庭财富的保值增值功能。这个产品第一能否抗衡长寿风险,第二能否保值增值,把这两个问题跟消费者解释清楚了,消费者得到了肯定答复,自然就会觉得有价值了。

财经小常识:消费者剩余是指消费者愿意为某种商品或服务所支付的最大数量与他实际支付的数量之差。

不要把养老保险产品当理财产品

当前,养老保险第三支柱发展相对滞后。对此,高级经济师、国务院政府特殊津贴专家万峰表示,首先要解决观念问题。

随着理财型产品发展,一些保险公司把养老保险做成了理财产品,而不是做成真正的养老保险产品。现在做的一些年金理财产品,实际是短期领取,不到60岁退休年龄这个钱就领走了,这就没有真正发挥养老保险作用,所以首先要解决观念问题。

从保险的性质来看,万峰表示,养老保险和理财产品不一样,养老保险就是为自己的未来积累一笔资金,整个过程几乎都是自己资金的积累,最后也是自己资金的分期领取。我把它叫做积累期是零存整取,开始领取时是整存零取,整个过程和理财产品是不一样的。

因此,万峰认为,保险公司不能把养老金产品当理财产品去开发、推销,消费者也不应该把买养老金保险产品当成购买理财产品一样去买。大家观念上要意识到这个钱不是理财,而是为自己未来的养老去做准备,所以不仅仅要考虑保值增值的问题,更重要的是要考虑资金的安全问题。因为理财产品很有可能亏损。

万峰认为,理财产品和养老产品是完全不同的两类产品,因此保险公司在经营上、开发上应该要区别开来,而民众购买养老保险产品时也不要将其当理财产品。

当前,市场上的不少养老产品销售乏力。对此,万峰认为,销售人员的专业水平问题也是重要原因。如果保险公司还是用理财的产品模式去训练业务员,还是把养老金产品当理财产品进行销售,我觉得在未来是行不通的。所以销售问题也需要解决。

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编辑 李潇潇

校对 王心

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