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资产配置准则:标普家庭理财象限图

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  • 2023-05-14
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资产配置准则:标普家庭理财象限图

  话说美国有一家全球最有影响力的金融分析机构,叫做标准普尔。成立一百四十多年以来,标普一直扮演着市场领导者的专业角色,它提供的各项参考指标,更是广大投资者进行投资决策的专业凭据和信心保证。

  标准普尔曾调研全球十万个家庭,这些家庭都有一个共同的特点:过去30年来,他们的家庭资产一直在稳步上升。他们是如何做到的呢?标普调研后总结出一个准则,只要遵循这个准则,未来30年,你的家庭资产同样可以稳步上升。

  生活中什么是必须花的钱呢?衣食住行、学费、房贷车贷、普通医疗费等等。这部分钱的特征是金额小、频率高、要用的时候必须随时能拿。

  因此,我们需要把它放在一个安全的、流动性强的地方,比如余额宝这类的货币基金,或者短期银行理财。

  看过我的文章《金融小知识:不可能三角》的人都明白,高安全性和高流动性,意味着要牺牲高收益。所以大家千万别对这部分钱抱有高收益的非分之想,想着“既然不用,现在又好,不如放在股票里赚点钱吧。”等到你要用的时候,很可能已经亏了,还不如自己花掉划算。

  这部分用来衣食住行、日常消费的钱,究竟需要准备多少呢?不用太多,否则会造成财务浪费,但也不能太少,否则万一有突发情况需要用钱,或者一段时间收入不稳定了、失业了、生意不好了,怕是连饭都没钱吃。

  对于收入稳定的家庭来说,准备全家人六个月的生活费就够了,万一失业,相信六个月内能找到新工作;对于收入不稳定的人来说,最好准备9-12个月。

  什么情况下需要保命?自然是发生重大疾病和意外伤害,或者家庭经济支柱失去赚钱能力的时候了。这种属于家庭不可预见的风险,特征是频率低、几乎不可预见,一辈子都不一定发生一次,一旦发生,却是要命的。可是日常生活中我们没法准备那么大一笔钱,去防范这种可能一辈子都不会发生的风险啊。

  应对这种风险,不要傻傻地光想着用自己的钱,必须学会杠杆现金流。用什么来杠杆?答案是保险。保险,就是每年花小部分的钱去做一个准备,万一未来发生了不可预见的风险,至少有一笔可预见的钱可以应急。

  因此保命的钱,一般用重大疾病险、意外伤害险、寿险、普通医疗险来配置,占家庭总资产的20%左右,也就是说如果你有1000万资产,保额加起来需要在200万左右,持续时间越长越好,最好是终身。

  有了第一部分和第二部分,可以保证全家人的基本生活,让人活得有尊严,可是不能实现阶层跃升、带来额外的财富。想要资产大幅增值,需要做一些风险投资,也就是让钱生钱,追求绝对回报。

  风险投资,顾名思义有风险,这就是为什么只用30%的家庭资产来做它,万一运气不好全亏光了,也只亏30%,而且不影响日常生活。但只要长期坚持学习、坚持、坚持做投资,不要被情绪牵着跑,一般是不会亏光的,而且长期下来,一般都会有大幅增长。

  这部分的钱可以用来做些什么呢?股票、基金、股权、大宗商品、房地产、古董玉石、P2P、私募基金都属于可以快速增值的风险投资。

  根据投资品种的性质和风险,再做不同的资金配置,比如股票、基金、债券、房地产、大宗商品这些不怕跑路的标准市场,只要是长期趋势看好的,可以多配置;股权、P2P、私募基金这些非标准市场,你不知道下一秒钟是翻几倍还是血本无归的,就给自己定一个较小的投资比例,赚了钱很开心,但绝不盲目追加。

  它和第三象限的区别就是,第三象限是以追求高收益为目标的,波动大,承受较高风险;第四部分则以抗通胀为目标,期限更长,收益更平稳,风险相对低。

  国债、黄金、终身分红险、投连险、基金定投,都属于第四象限的配置。投连险和基金定投短期内有波动,但只要坚持做15年以上,基本上是稳赚的,妥妥地跑赢CPI。一些富裕家庭还会通过家族信托基金来将财富安全地传承给后代。

  很多20-40岁之间的人,声称自己想象不到退休后的光景,也懒得做任何准备。他们其实是不敢面对人生最后几十年这个最需要钱、却没法赚钱的阶段,他们连当下的钱都不够花,还敢想养老?可是这个阶段并不会因为你的不敢想象而不会到来,往往是等到这个阶段迫在眉睫了,自己才开始焦虑,然而已经太晚,再没有时间去做长期储蓄。

  中国人还没适应理财3.0这个资产配置时代,性情激进的,把全部积蓄一股脑扔进第三象限,期待一夜暴富;保守一点的,一股脑扔进第四象限,只求不要贬值;得过且过的,连第一第二象限都没解决好。

  家庭资产就像一张桌子,四个象限的配置就像四条腿,只有四条腿长短适合,位置适合,桌子才会稳。无论缺少哪一条腿,桌子都会摇摇欲坠;如果缺少两条腿以上,随时都会砸下来,成为你生活中的绊脚石。

  以上就是美国标普公司的家庭理财象限图。但是结合我国国情,有些配置比例就显得非常不合理。我说这篇文章写得很纠结,原因就在这里。让我困惑的主要是下面几点:

  1.我曾经思考过很久,所谓的10%、20%、30%、40%,基数究竟是家庭年收入呢,还是家庭总资产?

  如果是家庭总收入,我国物价已经赶英超美,每年只拿收入的10%来解决衣食住行是不可能的。如果是指家庭总资产,现在一线城市普通家庭总资产可能偶有1000万,但800万都在房子上,而且70%是债务。要预留总资产的10%来解决衣食住行,也就是预留100万,同样是不合理的。

  想来想去,以家庭净资产作为基数似乎比较靠谱,比如一个总资产1000万的家庭,800万的房子,560万的债务,那么净资产就是440万。准备44万来解决衣食住行(含还),88万的保额,132万做投资,剩下的176万划分到保本增值象限中去,虽然有点扭曲,但更符合现实。

  毕竟过去二十年里,房子早已脱离了居住属性,变身金融资产。许多早期买房的人资产已经翻了十倍八倍,把北京朝阳区一套房子卖掉,分分钟就能在云南洱海财务自由了。

  然而房贷又是每个月的必要支出,占家庭总开支很例。现在的人早已习惯节衣缩食地供房,所以把房贷划分到第一象限生活支出,这种划分方式无疑是符合现实的,但不符合逻辑。

  3.很多家庭都是倾尽两三代人的积蓄,为一代人的房子付首付。所以这个房子根本不能反映居住者的真实经济能力。

  比如一个广州的年轻人买了套房,父母给首付400万,剩下的400万自己分30年供,此外再无其他资产,那么年轻人的净资产就是400万。但其实年轻人夫妻俩一年才赚50万,每月收入要拿两万多来还,剩下的钱刚好够生活,说要每年拿出净资产的10%(40万)解决衣食住行,用保险杠杆20%(80万)的人身保障,30%(120万)做投资,40%(160万)来做养老和教育金储备,简直就是神话。

  这是我们面临的非常实在的问题,我无法给出一个完美的解决方案,如果能轻易解答,中国人的幸福指数就不至于这么低下了。我们如今的种种焦虑,都是因为这个理财象限严重错配,严重影响心态的结果。

  但我认为,正因为认清楚问题所在,才知道努力的方向。短期内你可能很难整改资产配置比例了,但你至少知道方向,从今以后努力提高收入,除了增加第一象限生活消费,还要完善第二、三、四象限的比例。

  最后给大家一个忠告,如果你消费的速度和赚钱的速度一样快,你就永远无法实现真正的阶层跃升、累积真正的财富。

  因为真正的财富绝不是由消费水平来决定的,它应该仅占家庭资产的10%。如果不断提升那10%的金额,无视另外三个象限的存在,那么你赚再多钱都只能是穷人的活法,更别说一旦风险发生,你的家庭将不堪一击。

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  • 编辑:崔雪莉
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